Zavrieť

Porady

Čiastočné odkúpenie hodnoty - Investičné životné poistenie

Branis6

Branis6 je offline (nepripojený) Branis6

Branis6
Dobrý deň,
riešim určitú životnú situáciu do ktorej patrí prehodnotenie životnej poistky. Poisťovňa mi ponúkla čiastočné odkúpenie aktuálnej hodnoty s tým, že tam musí ostať 500€ a v zmluve môžem pokračovať. Čomu ale nerozumiem je, že či si tým čiastočným odkúpením "nasporených peňazí" nespôsobím nejaké ďalšie menšie zhodnotenie do budúcna ako keby som tam tie peniaze nechal.
Ďakujem za radu
Pravidlá a tipy
  • Každý móže napísať len 1 odpoveď. Neskor mozete svoju odpoveď vylepšiť.
  • Odpoveď má priniesť riešenie na otázku, vyvarujte sa hodnotenia otázky.
  • Odpoveď má byť viac o faktoch ako o názoroch.
Dalšie pravidla a tipy
    Ak potrebujete v otázke niečo upresniť, najskôr sa spýtajte na podrobnosti.
    Koncept slúži na uloženie rozpracovanej odpovede, koncept sa zobrazuje len Vám, až kým ho nezverejníte.
    Ak máte podobnú otázku, založte Novú otázku alebo Súvisiacu otázku.
    ❤ Buďte priateľskí ❤
    Sme súčasťou jednej komunity, ktorá si chce vzájomne pomáhať, rozdieľnosť je vítaná ak neubližuje!
    Usporiadať podľa času
    Martuk

    Martuk je offline (nepripojený) Martuk

    omylný človek, ktorý sa rád nechá poučiť a občas má aj svojský pohľad na vec :-D ...viac Martuk
    vo všeobecnosti platí, že klient tým, že nedodrží dohodnutú zmluvu (hlavne v investičnej, resp. kapitálovej časti), ztráca a nedostane to, čo tam vložil. Tých 500 €, ktoré spomínaš, bude zrejme na financovanie zmluvy (vedenie investičného účtu, poplatky s tým spojené a pod.). Nepíšeš, koľko rokov tá zmluva funguje, na koľko rokov bola dohodnutá, koľko platíš a čo všetko tam máš dohodnuté.

    Čo sa týka toho odkupu, samozrejme, že keď využiješ čiastočné odkúpenie aktuálnej hodnoty (inak sa tomu hovorí mimoriadny výber), tak ti klesne stav účtu a na konci dohodnutej doby, pokiaľ by si vydržal, môžeš, ale aj nemusíš dostať menej. Pokiaľ máš zmluvu dohodnutú na dajme tomu 40 rokov, tak tento mimoriadny výber nemusíš, zdôrazňujem nemusíš (ale aj môžeš) pocítíť.

    Vysvetlím na príklade:

    Keď máš na účte napríklad 2000 € a vyberieš odtiaľ 500 €, tak na druhý deň tam nebudeš mať stále 2000 €, ale už o 500 € menej.

    Podobne to je aj s investičnou časťou poistenia. Keď si klient vyberie časť nasporených peňazí, bez ohľadu na dôvod, na aký ich potrebuje, tak sa to na účte na konci poistenia prejaví. Pokiaľ sa samozrejme nejedná o výber malých súm (20 €, 30 € a pod.)
    22 komentáre - rozbaľ     zbaliť
    Branis6 Dakujem za odpoved. To ze na konci bude stav uctu o tu sumu mensi je mi jasne. Ide mi o to, ci je mesacne resp rocne zhodnocovanie nejako naviazane na stav uctu. Ak to mam laicky napisat tak ci budem mat vyssi vynos ked budem mat na ucte 2500€ ako ked tam bude 500€, alebo zhodnocovanie s tym vobec nesuvisi a je viazane iba na dohodnuty, v mojom pripade mesacny vklad. Na margo otazok. Zmluva je na 30r. Funguje uz 10r. Mesacna platba 35€ a aktualny stav je tam 2000€
    Martuk samozrejme, že čím vyšší stav účtu tým viac dostaneš na konci. Pri investičku to funguje tak, že ty, resp. poisťovňa za teba za mesačné poistné pri investičnej zložke kupuje podielové jednotky. Čím viac jednotiek máš, tým vyššiu hodnotu má tvoj účet. Keď máš mesačné poistné napr. 15 eur a jednotka stojí 10 eur, tak poisťovňa kúpi málo jednotiek. Keď však fond padne na hubu, cena jednotky klesne napr. na 0,5 €, poisťovňa ich kúpi veľa. Fond sa potom spamätá a hodnota tvojho účtu stúpne. Treba si však uvedomiť jednu vec: poisťovňa kupuje jednotky len jeden deň v mesiaci a fond pracuje stále, každý deň, raz skočí, raz padne a podľa toho pracuje aj hodnota tvojho účtu. Po druhé: investičko je veľmi náladové a vplýva naň asi 1 000 000 vecí. Po tretie: treba rátať s tým, že zo začiatku investičko slabo pracuje (ty ako klient splácaš províziu sprostredkovateľa, náklady spojené so založením účtu a jeho vedením, administratívne poplatky a pod.) Keď ti tvoja zmluva, ako píšeš, funguje už 10 rokov, tak toto už máš poplatené, teda tie najväčšie náklady. Už len treba vydržať.
    Branis6 To teda znamena, ze poistovna pracuje ( nakup pod. jednotiek ) len z mesacneho poistneho ktore platim. Cize kazdy mesiac vkladam 35€, poistovna za ne ( cast z nich ktora je urcena pre investovanie) nakupuje a to, v akej celkovej hodnote mam celkovy stav uctu na to nijako nevplyva. Povodne som si myslel, ze ked mam stav uctu v hodnote tych spominanych 2000€, poistovna kazdy mesiac pracuje so vsetkymi pod. jednotkami v tej hodnote na mojom ucte. No a ked by som urobil ciastocny vyber- teda 1500€ tak by buduci mesiac poistovna pracovala len s tym zostatkom 500€ a o to by som mal nizssi vynos. Ale ak teda poistovna pracuje kazdy mesiac len s tym vkladom, tak ci nejaku cast hodnoty uctu vyberiem je prakticky jedno ( teda ked nepocitam to ze na konci obdobia zmluvy dostanem samozrejme u tu cast, resp aktualnu hodnotu pod. jednotiek menej)... Uvazujem spravne?
    Martuk To teda znamena, ze poistovna pracuje ( nakup pod. jednotiek ) len z mesacneho poistneho ktore platim. Cize kazdy mesiac vkladam 35€, poistovna za ne ( cast z nich ktora je urcena pre investovanie) nakupuje a to, v akej celkovej hodnote mam celkovy stav uctu na to nijako nevplyva.

    Ale vplýva, pretože:

    ty máš teraz na tom účte 2000 €. Keď by si nerobil mimoriadny výber, tak poisťovňa ďalší mesiac zo sumy určenej na investovanie nakúpi ďalšie jednotky, pridá ich k tvojmu účtu. Toto urobí len raz za mesiac (pokiaľ nedáš mimoriadny vklad).

    Povodne som si myslel, ze ked mam stav uctu v hodnote tych spominanych 2000€, poistovna kazdy mesiac pracuje so vsetkymi pod. jednotkami v tej hodnote na mojom ucte.

    Poisťovňa zvyšné dni v mesiaci sleduje vývoj tvojho účtu a v prípade nejakých problémov urobí nejaké riešenie (toto záleží od správy tohto účtu, typu fondu, jeho nastavenia a pod.). Dá sa povedať, že v tomto máš pravdu, áno, poisťovňa pracuje s hodnotou celého tvojho účtu.

    Keď by si vybral tých 1500 €, tak sa stane nasledovné:

    Poisťovňa naďalej bude kupovať podielové jednotky a pridávať ich k tým, ktoré už máš, ale tým, že budeš mať menej jednotiek, tak ich zhodnotenie bude pomalšie a teoreticky menej viditeľné ako pri 2000 €.

    Čo sa týka tvojej úvahy, že je jedno, koľko vyberieš, tak jedno to nie je, pretože keby si vybral 100 €, tak na účte to nie je veľmi cítiť. Keď už ale vyberieš 1500 €, už to cítiť je. A po ďalšie, treba mať na pamäti, že väčšina poisťovní má toto ošetrené tak, že jeden výber za rok je bez poplatku a ďalšie sú už spoplatnené a to ti tiež ukrajuje z hodnoty účtu. Vysvetlím na príklade:

    stav účtu 2000 €
    poplatok za ďalší výber v roku dajme tomu 1 % z vyberanej sumy (niektoré poisťovne majú fixne stanovenú sumu za každý nasledovný mimoriadny výber a tiež môžu mať aj limitované, maximálne koľko výber môže klient urobiť za rok)
    maximálne môžeš vybrať 1500 €

    rozhodneš sa vybrať 700 €

    zostane ti 1500 - 700 = 800 €

    za tri mesiace budeš znova chcieť vybrať nejakú sumu napr. 300 €. Stane sa toto:

    800 - 300 - 3 (1 % poplatok z vyberanej sumy) = 497 €

    a hneď má tvoj účet o 3 € menej. Nie je to veľká suma, ale pri viacerých výberoch v jednom roku a viac rokov, či už za sebou, alebo s nejakými prestávkami, už táto suma za poplatky môže byť zaujímavá.
    Martuk a inak: za 10 rokov mať na účte 2000 € (neočistených od daní a pod.) je slušné.
    Branis6 Ok ďakujem ti za vysvetlenie a pomoc. Konečne získavam trochu prehľad. Prajem veľa úspechov.
    vicktor Martuk: "Už len treba vydržať".
    ... a po 40 rokoch naprazdno preglgnut z toho rozcarovania ked ti vyplatia podstatne menej nez pred 40 rokmi naslubovali.
    Martuk vicktor: naprázdno preglgnú - to záleží na tom, či je dohodnuté investičko alebo kapitálka. Vysvetlím na investičnej časti: pokiaľ mne ako klientovi seriózny (a chcem zdôrazniť seriózny sprostredkovateľ, nie nejaký retardovaný 18 ročný sopliak maklérik, ktorý ani nevie, kde je sever, a že takýchto debilkov v robote stretávam x denne) sprostredkovateľ vysvetlí info o systéme investička a že mi nikto nedokáže garantovať, že za 40 rokov investovania dostanem presne takú a takú sumu, tak budem vedieť, čo mám čakať a že môžem aj hodne získať, ale aj dosť stratiť.

    Čo sa týka druhého, kapitálového variantu, tak tu ani nie je čo riešiť. Keď si v zmluve dohodnem, že chcem dostať po, ja neviem, 30 rokoch, 50000 €, tak mám istotu, že keď dodržím podmienky zmluvy a dožijem sa konca poistenia, tak mi poisťovňa MUSÍ, zdôrazňujem MUSÍ vyplatiť mojich 50000€, plus podiel na výnosoch.

    Aký tento podiel bude a koľko ma bude stáť mesačné poistné, je už iná otázka.
    Oliwa 35€ x 12mes x 10 rokov = 4 200 €
    Z toho mať na účte po 10 rokoch 2 000 € je naozaj "slušné"...
    Martuk: "Už len treba vydržať".
    Pioner, vyderži!
    Branis6 No pionier so sice uz nestihol byt, ale ked som si zakladal to poistenie nebral som to ako sposob setrenia, ale sposob poistenia. Tie paniaze su pre mna nieco ako bonus. Nechcem povedat ze mi je jedno aky mam stav uctu ale nie je to ako pisem priorita. Len nechcem tym mimoriadnym vyberom urobit to, ze si laicky povedane znizim ziskovost do dalsieho obdobia. Jednoducho nechcem aby mi ciste teoreticky poistovna povedala: Mali ste zisk za r 2017 napr. 200€ ale tym ze ste si z uctu vybrali nejaku hotovost ste prisli o napr 50€ a preto ste ( keby ste vyber neurobili ) mohli mat zisk 250€ a takto isto pre dalsie roky. Len chcem mat istotu ci budem / nebudem mat medzirocny vynos taky isty nezavisle na tom ci nejaku cast hodnoty fondu vyberiem alebo nie.
    bjuty smis však ho nestraš...to je aj poistenie, nie dôchodkový fond..
    Oliwa Veď si prečítaj podrobne zmluvu, VOP a spýtaj sa v poisťovni. Ty chceš mať istotu? Jediná istota je - smrť... všetko ostatné je neisté - zdravie, zamestnanie, rodina, vzťahy, sľuby, majetok, zákony, moc, úspech, sláva, peniaze... vrátane tých, ktoré máš v poisťovni...
    Martuk Oliwa počítaš to presne tak, ako všetci a síce ZLE. Pretože Branis síce platí mesačne 35 €, lenže z tejto sumy ide nejaká časť aj na rizikové časti, minimálne na riziko smrti. Nevieme, koľko ich má v zmluve, na aké poistné sumy a koľko mu ukrajujú z celkového mesačného poistného. Pokiaľ by mu z tých 35 € išlo na investičnú časť nejakých 20 €, tak to vychádza za tých 10 rokov cca 2400 €, na účte má 2000 €, takže to by aj mohlo byť, už sa začína vyrovnávať vklad a výnos. Totiž pri investičnom poistení vo väčšine prípadov je výnos väčší ako vklad po zhruba 12, 13-tich rokoch.
    Martuk Branis: pokiaľ zo svojho účtu vyberieš nejakú časť peňazí, tak logicky o rok nemôžeš mať takú istú hodnotu, pretože tým výberom si si znížil počet jednotiek, tým pádom aj hodnotu účtu a nejaký čas bude trvať, kým sa ti to dorovná. Čiže keď z 2000€ vyberieš 1500 €, tak nemôžeš o rok čakať, že tam budeš mať 2500€ pri zachovaní súčasného platenia a zmluvy (neberiem do úvahy, keby si rapídne navýšil poistné na investičnej časti, napr. z 20 € na 200€, alebo mimoriadny vklad)
    Oliwa Martuk, robila som kedysi v poisťovníctve... 3 mesiace po skončení školy, ako preklenovacie obdobie... Nemala som žalúdok na to, oblbovať ľudí, koľko ich rodina dostane, keď zomrú... Ja som mu len pripomenula, koľko poisťovni dal a koľko tam má dnes - bez ohľadu na druh poistenia. Netušíme, o akú poisťovnu sa jedná ani presne o aký typ poistky ide, teda koľko "investuje" a koľko ide hore komínom. Každý nech si narába so svojimi peniazmi ako chce, ale treba si uvedomiť jedno - tie kamenné budovy, zamestnancov, autá, poisťovákov v teréne, ich provízie, plesy a celú réžiu niekto musí zaplatiť. A hlavne - že poisťovníctvo je založené na princípe solidárnosti...
    Asi by bolo zaujímavé, keby si pre ilustráciu uviedol, koľko rokov robíš poisťovacieho agenta, koľko zmlúv si uzatvoril, a u koľkých klientov prišlo k plneniu...
    Martuk cca 4,5 roka, zmlúv niekoľko stoviek a čo sa týka plnenia, tak zatiaľ plnili všetkým a nielen zo životného, ale aj z iných typov. Mal som prípady, kedy boli plnenia zamietnuté alebo krátené, to však boli klienti maklérov a bánk. Pri poisteniach robených cez autopredajne, kde predajca áut spravil PZP, prípadne aj HAV, som mal tiež prípady krátenia a aj zamietnutia.
    Branis6 Oliwa, Martuk,
    dakujem za odpovede.
    Je mi jasné že tá suma na konci obdobia bude nižšia o tú sumu čo si vyberiem. tak isto Martuk pises spravne, ze z mojho mesacneho vkladu ide cast na samotne poistenie a cast na investovanie. Dokonca sa tento pomer umerne casom meni. tzn: Som mlady=menej rizikovy, tak poistovna dava z mojeho mesacneho vkladu 35€ napr. 10€ na poistenie a zvysnych 25 nainvestovanie. Postupom casu, ked budem starsi =viac rizikovy, sa bude tento pomer menit a poistovna si bude brat viac na poistenie a menej bude ostavat na investovanie. Tomuto celemu chapem. Ale akosi sa tu stratila podstata mojej otazky. Ci, resp. ako ovplyvni moj vyber casti hodnoty fondu zhodnocovanie dalsich vkladov ( ak nepocitam to co uz sme sa viac krat zhodli, ze o tu cast dostanem na konci obdobia menej ) Teda po lopate a ako priklad: V roku 2016 som si vybral z uctu 1500€. Bude moj vynos rovnaky v r. 2017 ako bol v r.2016? Nepocitam tu to ako budu pracovat fondy. Je mi jasne ze zarobim tak ako budu fondy pracovat. Chcem len vediet, ci mi poistovna moze povedat, ze nakolko som v r. 2016 urobil vyber a na ucte nemam 2000€ ale nechal som tam len 500€, tak moj ROCNY vynos na r 2017 je nizsi ako keby som ten vyber neurobil. Alebo ten vyber v r. 2016 nema nijaky vplyv na dalsie zhodnocovanie v r. 2017, 2018 ... ?
    Martuk V roku 2016 som si vybral z uctu 1500€. Bude moj vynos rovnaky v r. 2017 ako bol v r.2016?

    jednoduchá a jasná odpoveď: NIE, nebude. Totiž, znížil si si stav účtu a o to menej tam bude.

    Chcem len vediet, ci mi poistovna moze povedat, ze nakolko som v r. 2016 urobil vyber a na ucte nemam 2000€ ale nechal som tam len 500€, tak moj ROCNY vynos na r 2017 je nizsi ako keby som ten vyber neurobil.

    Presne tak, pokiaľ urobíš ten výber na sumu 1500 €, tak v 2017 budeš mať stav účtu - cca 1500 € a uvidíš to pri najbližšom výpise o stave účtu v roku 2017. Kľudne si potom zober výpis za 2016 a za 2017 a porovnaj si ich, tam pekne uvidíš aj počet jednotiek, hodnotu každej jednotky a aj stav účtu.

    Krom toho, pokiaľ si vyberieš nejakú časť peňazí, tak by ti mala tvoja poisťovňa aj poslať líbesbríf o tom, že Vážený pán XY, vybrali ste si XXX €, na účte máte YYY €. Tento text sa určite bude trošku odlišovať a bude inak popísaný, ale podstata je tá istá.
    Branis6 Podla tvojej odpovede si ale mylis stav uctu,resp celkovu hodnotu pod. jednotiek ktoru budem mat na ucte a rocny vynos. Ano po vybere bude samozrejme stav uctu nizsi o tu ciastku ktoru som vybral. V tom mas pravdu ale nie je to odpoved na moju otazku. Stav uctu alebo kolko tam bude kumulativne pod. jednotiek pred a po vybere dajme bokom. Nie je to podstatne. Otazka je jednoducha. Vkladam 35€ mesacne= 420€ rocne. Pracuje poistovna pocas roka len s mojimi 420€, alebo pracuje nejakym sposobom aj s celkovou ciastkou, resp. hodnotou uctu? Po lopate. Na ucte mam pod. jednotky v hodnote 2000€. Za rok 2017 vlozim pocas roka spominanych 420€(12x35€) Z tejto ciastky 420€ da poistovna nejaku cast na investovanie. Povedzme 200€. Bude poistovna v r. 2017 nakupovat a predavat pod. jednotky len zo spominanych 200€ alebo to bude robit s celkovou hodnotou uctu teda 2000€+ 200€ ? To je podstatne. Ak bude pracovat len s mojim vkladom a mojho celkoveho stavu uctu sa nedotkne tak je to jedno ci urobim vyber (nepocitam samoztejme to ze sa stav uctu o tu hodnotu znizi). Ak by ale pracovala s celkovou hodnotou uctu jedno to nie je, pretoze by investovala ovela vacsi balik pod. jednotiek.
    Martuk Tak to si mal napísať hneď :-D Odpoveď je nasledovná: Nie, poisťovňa nakupuje len z tých 200 € a pridáva ich k ostatným. Keď ty vyberieš tých 1500 € a naďalej budeš platiť 35 € mesačne, tak poisťovňa bude ďalej kupovať podielové jednotky a pridávať k tým, čo už máš. Samozrejme budeš mať nižší stav účtu a zhodnotenie bude pomalšie. Ten zbytok bude len sledovať, ako sa vyvíja.
    Branis6 Je pravda ze som nie prilis stastne polozil otazku. Dakujem este raz za odpoved a vysvetlenie.
    Martuk nemáš zač
      zbaliť

    Čiastočné odkúpenie hodnoty - Investičné životné poistenie

    Porady, ktoré by vás mohli zaujímať

    Prihláste sa a sledujte len tie Porady, ktoré Vás zaujímajú.