42,04% = zatiaľ sú v "norme", i keď na tej najvyššej hranici. Mali by sa držať
http://www.finance.gov.sk/Default.aspx?CatID=6865
http://www.finance.gov.sk/Default.aspx?CatID=6867

http://www.sbaonline.sk/sk/projekty/financne-vzdelavanie/slovnik-bankovych-pojmov/rrr/rocna-percentualna-miera-nakladov-rpmn.html

Spôsob výpočtu: http://www.slsp.sk/downloads/IK/RPMN_info_a_sposob_vypoctu.pdf

42 % ročne je v norme ? si úžerník ?

http://www.finance.gov.sk/Components/CategoryDocuments/s_LoadDocument.aspx?categoryId=6867&documentId=2702


§ 1
(1) Výška odplaty za poskytnutie spotrebiteľského
úveru, s výnimkou podľa odseku 2, nesmie prevýšiť
sumu, ktorá zodpovedá dvojnásobku priemernej hodnoty
ročnej percentuálnej miery nákladov pre príslušný
typ spotrebiteľského úveru platnej ku dňu podpisu
zmluvy o spotrebiteľskom úvere a zverejnenej podľa
§ 7a ods. 2 zákona, a súčasne nesmie prevýšiť sumu,
ktorá zodpovedá štvornásobku hodnoty váženého priemeru
priemerných hodnôt ročnej percentuálnej miery
nákladov a priemernej úrokovej miery za všetky typy
spotrebiteľských úverov platnej ku dňu podpisu zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a zverejnenej podľa § 7a
ods. 2 zákona.
(2) Výška odplaty za poskytnutie spotrebiteľského
úveru na kreditnú kartu nesmie prevýšiť sumu, ktorá
zodpovedá dvojnásobku priemernej úrokovej miery pre
kreditné karty platnej ku dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom
úvere a zverejnenej podľa § 7a ods. 2 zákona.

Priemer je niekde na úrovni 21-22%.
Preto konštatujem >sú v norme, ale na samej hornej hranici.
Ale sú aj vyššie RPN (dlhšia doba splácania/nižšie splátky), kde vyskočí RPN aj na 56%!!!

Tu je príklad: http://www.sbaonline.sk/sk/projekty/financne-vzdelavanie/slovnik-bankovych-pojmov/rrr/rocna-percentualna-miera-nakladov-rpmn.html

Ako vypočítať RPMN?

Aj keď vzorec pre výpočet RPMN nepatrí medzi najjednoduchšie, je možné využiť vybrané funkcie v programe Microsoft Office Excel, alebo Open Office Calc, prípadne použiť niektoré webové kalkulačky.

V prípade programu MS Excel a tiež OO Calc môžete využiť funkciu „Rate“. V prípade ponuky banky A z príkladu (suma úveru 1327,76 EUR, doba splatnosti 2 roky resp. 24 mesiacov, splátka 63,07 EUR, jednorazový poplatok 14,94 EUR, pravidelný mesačný poplatok 1,66 EUR) výsledný vzorec má takúto podobu:

=(1+RATE(24;-63,07-1,66;1327,76-14,94))^12-1
Viete, že...
... do roku 2006 Slovensko vďaka nedokonalému zákonu používalo presne 5 rokov nesprávny vzorec na výpočet RPMN, na základe ktorého nebol možné správne porovnať spotrebiteľské úvery a pôžičky?

Vzorec pre výpočet RPMN podľa zákona o spotrebiteľských úveroch:

obrazok vzorec 1

K poradové číslo spotrebiteľského úveru
K‘ číslo splátky alebo nákladov spotrebiteľského úveru

Ak

výška K-teho spotrebiteľského úveru

A’k

výška K’-tej splátky spotrebiteľského úveru
m poradové číslo posledného spotrebiteľského úveru
m‘ poradové číslo poslednej splátky alebo platby nákladov spotrebiteľského úveru

tk

časové obdobie medzi poskytnutím 1. spotrebiteľského úveru a K-teho spotrebiteľského úveru

t‘k

časové obdobie medzi poskytnutím 1. spotrebiteľského úveru a K’-tou splátkou spotrebiteľského úveru
i je ročná percentuálna miera nákladov

Poznámky k výpočtu:

* Dňom poskytnutia prvého spotrebiteľského úveru je deň, v ktorom sú pre spotrebiteľa disponibilné úverové prostriedky prvého spotrebiteľského úveru alebo v ktorom mu bol dodaný tovar alebo poskytnutá služba.
* Lehoty, ktoré sa používajú pri výpočte, sa vyjadrujú na päť desatinných miest. Za rok sa považuje 365 dní alebo 365,25 dňa, alebo (pri priestupných rokoch) 366 dní, 52 týždňov alebo 12 rovnakých mesiacov. Za rovnaký mesiac sa považuje 30,41666 dňa, t. j. 365/12.
* Výsledok výpočtu sa zaokrúhli s presnosťou aspoň na jedno desatinné miesto. Pri zaokrúhľovaní na konkrétny počet desatinných miest platí toto pravidlo: ak sa hodnota číslice na desatinnom mieste nasledujúcom za desatinným miestom, na ktoré sa zaokrúhľuje, rovná päť alebo je väčšia, potom sa k číslici na tomto desatinnom mieste pripočíta jednotka.

V prípade, že úver je splácaný rovnakými splátkami (tzv. anuitné splátky) v rovnakých periódach (zvyčajne v mesačnej periodicite) je možné pre výpočet RPMN použiť vzorec pre výpočet anuity:

obrazok vzorec 2

PV suma úveru znížená o jednorazový poplatok
C splátka úveru zvýšená o sumu pravidelných mesačných poplatkov
m čas splatnosti úveru v mesiacoch
i sadzba RPMN

Ročnú percentuálnu mieru nákladov určíme aproximáciou. Môžeme použiť napr. Newtonovu metódu (Newton’s Method).

Jednoducho povedané: platím menšie splátky a dlhšie ===> v dôsledku zaplatím omnoho viac, ako keby som platil vyššie splátky a kratšiu dobu.

Ja osobne pri takejto RPN by som sa otočil a šiel hľadať inú inštitúciu. Neporušujú síce zákon, ale legálne zdierajú.

Neviete niekto, prečo sa na stranke MF SR neuverejnili nove predpisy RPMN pre 3. kvartal 2010? Udajne to ma nieco spolocne s novelou Občianskeho zákonníka, ale nejako to tam neviem nájsť...

si úžerník ? uzernik je vyberac dani alebo Lawyer Partners pri vyberani "poplatkov a urokov za omeskanie" z koncesionarskych poplatkov. Ten, ktoremu sa slobodne a dobrovolne zaviazes zaplatit vela penazi o rok-dva zato, ze si mozes jeho tovar uzivat uz dnes, uzernik nie je.
"tu mas ty hnusny uzernik 140% beznej ceny za tu skrinu ktoru si mi nanutil minuly rok a cely cas som si ju mohol doma uzivat a pozerat sa doma na krasnu novu skrinu bez toho, aby som cely rok co i len cent zaplatil namiesto toho aby som si pekne 8 mesiacov sporil a az potom si kupil tu skrinu za taku cenu za aku ju kupuju trpezlivi sporici" ? :D

Aby som si odpovedal na svoju vlastnú otázku z 3.8. t.r.: §27 Čl. II Ods. 2 Zákona 129/2010 sa dopĺňa §53 Ods. 6 Zákon 595/2009 a to nasledovne:

„(6) Ak predmetom spotrebiteľskej zmluvy je poskytnutie peňažných prostriedkov, nesmie odplata podstatne prevyšovať odplatu obvykle požadovanú na finančnom trhu za spotrebiteľské úvery v obdobných prípadoch. Pri posudzovaní obdobnosti prípadov sa prihliada najmä na finančnú situáciu spotrebiteľa, spôsob a mieru zabezpečenia jeho záväzku, objem poskytnutých peňažných prostriedkov a lehotu splatnosti.“.

Z toho vyplýva, že zrušením nariadenia SR č. 238/2008 sa zrušilo aj určovanie Maximálnej výšky odplaty pre jednotlivé kvartálne obdobia a zároveň sa určilo, že všetko bude v poriadku, ak podstatne neprekročíte výšku odplaty obvyklej na trhu :) Čo je to obvyklé na trhu už tak zostane asi len na sudcovi...

To čo píše vyššie misoft už nie je platné...Keďže §26 Zákona 129/2010 sa nariadenie o max. odplate zrušilo.