zk24
30.09.11,15:53
Ahojte,
platím mesačne hypotéku vo výške 473,10 €. Z toho 3,30 € je vedenie úverového účtu a zvyšných 469,80 € je splátka istiny+úroku spolu.
Všimla som si na úverových výpisoch, že pomer medzi úrokom a istinou sa z mesiaca na mesiac mení. Podľa mojho názoru dosť svojrázne, a bez nejakej následnosti.
Žiadala som banku o vysvetlenie a odtiaľ mi odpísali, že výška splátky istiny je priamo úmerná počtu dní v mesiaci, a teda že ked je mesiac kratší, tak istina je menšia a úrok vyšši a ked je mesiac dlhší, tak istina mierne narastá a úrok mierne klesá. Co by aj dávalo logiku, ale samotný výpis hovorí nieco iné.
Prikladám reakciu banku:
Pozrite si dátumy, kedy sa realizujú splátky a ten úrok jeden mesiac vyšší druhý nižší je tam, kde predchádzajúci mesiac bol 31 dňový.. ..
Takže iba v tom je to čaro.... rozdiel 1 deň v dĺžke mesiaca a teda skutočného úročenia. Podľa tohto potom skočí aj istina hore a dole, ale postupne predsa len rastie - len tým, že je to 30 ročná splatnosť tak splátka istiny rastie prevelice pomaly...
03MAR11 95000,00
01APR11 123,67 346,13 2,99 472,79 94876,33
03MAY11 135,30 334,50 2,99 472,79 94741,03
03JUN11 124,61 345,19 2,99 472,79 94616,42
01JLY11 136,18 333,62 3,30 473,10 94480,24
03AUG11 125,59 344,21 3,30 473,10 94354,65
02SEP11 126,01 343,79 3,30 473,10 94228,64
03OCT11 137,55 332,25 3,30 473,10 94091,09
03NOV11 126,97 342,83 3,30 473,10 93964,12
02DEC11 138,48 331,32 3,30 473,10 93825,64
03JAN12 127,95 341,85 3,30 473,10 93697,69
03FEB12 128,41 341,39 3,30 473,10 93569 +
Zvýraznené červenou som spravila ja, aby som ukázala, že stanovisko, ktoré som z banky dostala nie je také pravdivé. Druha reakcia z banky bola taka ista, takze tam som s vysvetlenim neuspela.
Obraciam sa teda na Vás, ak niekto máte skúsenosti a viete ako sa to pocíta, ci by ste mi vedeli povedat, co vsetko teda vplýva na pomer medzi istinou a urokom?
Urokovu sadzbu mam fixovanu na 3 roky. Vyska splatka 473,10 €. Požičaná suma 95,000 €.
Keby tie císla posobili chaoticky, prikladám aj obrázok.
Dakujem,
Zuzana
platím mesačne hypotéku vo výške 473,10 €. Z toho 3,30 € je vedenie úverového účtu a zvyšných 469,80 € je splátka istiny+úroku spolu.
Všimla som si na úverových výpisoch, že pomer medzi úrokom a istinou sa z mesiaca na mesiac mení. Podľa mojho názoru dosť svojrázne, a bez nejakej následnosti.
Žiadala som banku o vysvetlenie a odtiaľ mi odpísali, že výška splátky istiny je priamo úmerná počtu dní v mesiaci, a teda že ked je mesiac kratší, tak istina je menšia a úrok vyšši a ked je mesiac dlhší, tak istina mierne narastá a úrok mierne klesá. Co by aj dávalo logiku, ale samotný výpis hovorí nieco iné.
Prikladám reakciu banku:
Pozrite si dátumy, kedy sa realizujú splátky a ten úrok jeden mesiac vyšší druhý nižší je tam, kde predchádzajúci mesiac bol 31 dňový.. ..
Takže iba v tom je to čaro.... rozdiel 1 deň v dĺžke mesiaca a teda skutočného úročenia. Podľa tohto potom skočí aj istina hore a dole, ale postupne predsa len rastie - len tým, že je to 30 ročná splatnosť tak splátka istiny rastie prevelice pomaly...
03MAR11 95000,00
01APR11 123,67 346,13 2,99 472,79 94876,33
03MAY11 135,30 334,50 2,99 472,79 94741,03
03JUN11 124,61 345,19 2,99 472,79 94616,42
01JLY11 136,18 333,62 3,30 473,10 94480,24
03AUG11 125,59 344,21 3,30 473,10 94354,65
02SEP11 126,01 343,79 3,30 473,10 94228,64
03OCT11 137,55 332,25 3,30 473,10 94091,09
03NOV11 126,97 342,83 3,30 473,10 93964,12
02DEC11 138,48 331,32 3,30 473,10 93825,64
03JAN12 127,95 341,85 3,30 473,10 93697,69
03FEB12 128,41 341,39 3,30 473,10 93569 +
Zvýraznené červenou som spravila ja, aby som ukázala, že stanovisko, ktoré som z banky dostala nie je také pravdivé. Druha reakcia z banky bola taka ista, takze tam som s vysvetlenim neuspela.
Obraciam sa teda na Vás, ak niekto máte skúsenosti a viete ako sa to pocíta, ci by ste mi vedeli povedat, co vsetko teda vplýva na pomer medzi istinou a urokom?
Urokovu sadzbu mam fixovanu na 3 roky. Vyska splatka 473,10 €. Požičaná suma 95,000 €.
Keby tie císla posobili chaoticky, prikladám aj obrázok.
Dakujem,
Zuzana
Braňo
30.09.11,14:13
Výška mesačnej splátky je konštantná (pokiaľ sa nezmení úročenie úveru) a platená v pravidelných intervaloch. Dlžník si tak môže presnejšie plánovať svoje výdavky, keďže vie, koľko mu splátka z jeho rodinného rozpočtu každý mesiac ukrojí.
Každá anuitná splátka sa skladá zo splátky úroku a zo splátky dlhu (tzv. istiny). Napriek jej stále rovnakej mesačnej výške, najväčší podiel splátky na začiatku splácania tvorí splátka úroku, postupom času sa tento pomer mení v prospech splátky istiny. Napríklad pri hypotekárnom úvere vo výške 50 000 eur so splatnosťou 30 rokov a úročením 5% je celková prvá splátka úveru 268,41 eur zložená zo splátky úroku 208,33 eur a splátky istiny 60,08 eur. Po 15. rokoch splácania pri rovnakých podmienkach úveru to bude vyzerať takto:
celková splátka úveru 268,41 eur je zložená zo splátky úroku 141,95 eur a splátky istiny 126,46 eur.
Každá anuitná splátka sa skladá zo splátky úroku a zo splátky dlhu (tzv. istiny). Napriek jej stále rovnakej mesačnej výške, najväčší podiel splátky na začiatku splácania tvorí splátka úroku, postupom času sa tento pomer mení v prospech splátky istiny. Napríklad pri hypotekárnom úvere vo výške 50 000 eur so splatnosťou 30 rokov a úročením 5% je celková prvá splátka úveru 268,41 eur zložená zo splátky úroku 208,33 eur a splátky istiny 60,08 eur. Po 15. rokoch splácania pri rovnakých podmienkach úveru to bude vyzerať takto:
celková splátka úveru 268,41 eur je zložená zo splátky úroku 141,95 eur a splátky istiny 126,46 eur.
Stefan2005
30.09.11,14:19
bubkoch
30.09.11,14:19
no ja tam vidim logiku ... vyssiu splatku istiny mas vzdy v tom mesiaci, ktory nasleduje za 30-dnovym mesiacom ...
ale aj tak mi vypocet pride divny, standardne by to mali prepocitavat na mesiace 1/12-tinovou metodou a malo by to sediet s vypoctou tu (aspom mne v tatrabanke to sedi takmer presne):
http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/hypotekarna-kalkulacka.php
btw: toto bola citacia reakcie banky ? no neviem, ale keby bolo na mne, pracovnik s takym prejavom by uz so zakaznikmi do styku v zivote neprišiel ...
ale aj tak mi vypocet pride divny, standardne by to mali prepocitavat na mesiace 1/12-tinovou metodou a malo by to sediet s vypoctou tu (aspom mne v tatrabanke to sedi takmer presne):
http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/hypotekarna-kalkulacka.php
btw: toto bola citacia reakcie banky ? no neviem, ale keby bolo na mne, pracovnik s takym prejavom by uz so zakaznikmi do styku v zivote neprišiel ...
buchač
30.09.11,14:25
no ja tam vidim logiku ... vyssiu splatku istiny mas vzdy v tom mesiaci, ktory nasleduje za 30-dnovym mesiacom ...
ale aj tak mi vypocet pride divny, standardne by to mali prepocitavat na mesiace 1/12-tinovou metodou a malo by to sediet s vypoctou tu (aspom mne v tatrabanke to sedi takmer presne):
http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/hypotekarna-kalkulacka.php
btw: toto bola citacia reakcie banky ? no neviem, ale keby bolo na mne, pracovnik s takym prejavom by uz so zakaznikmi do styku v zivote neprišiel ...
...tiež si myslím ...
Tiež cvakám statočne jednu a tú istú sumu každý mesiac ...
Neviem si predstaviť , ako by som dal trvalý príkaz , ak by to opačne bolo ...
ale aj tak mi vypocet pride divny, standardne by to mali prepocitavat na mesiace 1/12-tinovou metodou a malo by to sediet s vypoctou tu (aspom mne v tatrabanke to sedi takmer presne):
http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/hypotekarna-kalkulacka.php
btw: toto bola citacia reakcie banky ? no neviem, ale keby bolo na mne, pracovnik s takym prejavom by uz so zakaznikmi do styku v zivote neprišiel ...
...tiež si myslím ...
Tiež cvakám statočne jednu a tú istú sumu každý mesiac ...
Neviem si predstaviť , ako by som dal trvalý príkaz , ak by to opačne bolo ...
zk24
30.09.11,14:30
Výška mesačnej splátky je konštantná (pokiaľ sa nezmení úročenie úveru) a platená v pravidelných intervaloch. Dlžník si tak môže presnejšie plánovať svoje výdavky, keďže vie, koľko mu splátka z jeho rodinného rozpočtu každý mesiac ukrojí.
Každá anuitná splátka sa skladá zo splátky úroku a zo splátky dlhu (tzv. istiny). Napriek jej stále rovnakej mesačnej výške, najväčší podiel splátky na začiatku splácania tvorí splátka úroku, postupom času sa tento pomer mení v prospech splátky istiny. Napríklad pri hypotekárnom úvere vo výške 50 000 eur so splatnosťou 30 rokov a úročením 5% je celková prvá splátka úveru 268,41 eur zložená zo splátky úroku 208,33 eur a splátky istiny 60,08 eur. Po 15. rokoch splácania pri rovnakých podmienkach úveru to bude vyzerať takto:
celková splátka úveru 268,41 eur je zložená zo splátky úroku 141,95 eur a splátky istiny 126,46 eur.
Mne je jasne, co sa tyka toho pomeru. Nebolo mi jasne, preco je raz splatka istiny 136 eur a druhy mesiac (ked dlhujem o 136 eur menej) je splatka istiny o 11 eur nizsia.
Každá anuitná splátka sa skladá zo splátky úroku a zo splátky dlhu (tzv. istiny). Napriek jej stále rovnakej mesačnej výške, najväčší podiel splátky na začiatku splácania tvorí splátka úroku, postupom času sa tento pomer mení v prospech splátky istiny. Napríklad pri hypotekárnom úvere vo výške 50 000 eur so splatnosťou 30 rokov a úročením 5% je celková prvá splátka úveru 268,41 eur zložená zo splátky úroku 208,33 eur a splátky istiny 60,08 eur. Po 15. rokoch splácania pri rovnakých podmienkach úveru to bude vyzerať takto:
celková splátka úveru 268,41 eur je zložená zo splátky úroku 141,95 eur a splátky istiny 126,46 eur.
Mne je jasne, co sa tyka toho pomeru. Nebolo mi jasne, preco je raz splatka istiny 136 eur a druhy mesiac (ked dlhujem o 136 eur menej) je splatka istiny o 11 eur nizsia.
zk24
30.09.11,14:31
...tiež si myslím ...
Tiež cvakám statočne jednu a tú istú sumu každý mesiac ...
Neviem si predstaviť , ako by som dal trvalý príkaz , ak by to opačne bolo ...
Ja tiez platim mesacne tu istu sumu, 473,10 €. Moj problem je v tom, ze neviem ako sa meni v ramci fixnej splatky pomer istiny a uroku...
Tiež cvakám statočne jednu a tú istú sumu každý mesiac ...
Neviem si predstaviť , ako by som dal trvalý príkaz , ak by to opačne bolo ...
Ja tiez platim mesacne tu istu sumu, 473,10 €. Moj problem je v tom, ze neviem ako sa meni v ramci fixnej splatky pomer istiny a uroku...
zk24
30.09.11,14:36
no ja tam vidim logiku ... vyssiu splatku istiny mas vzdy v tom mesiaci, ktory nasleduje za 30-dnovym mesiacom ...
ale aj tak mi vypocet pride divny, standardne by to mali prepocitavat na mesiace 1/12-tinovou metodou a malo by to sediet s vypoctou tu (aspom mne v tatrabanke to sedi takmer presne):
http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/hypotekarna-kalkulacka.php
btw: toto bola citacia reakcie banky ? no neviem, ale keby bolo na mne, pracovnik s takym prejavom by uz so zakaznikmi do styku v zivote neprišiel ...
ahaaa, ja som toto: "ten úrok jeden mesiac vyšší druhý nižší je tam, kde predchádzajúci mesiac bol 31 dňový.. .." pochopila tak, ze nizsi urok je vtedy ak predchadzajuci mesiac bol 31 dnovy. Teda nizsie uroky (tym padom vacsia istina) by mala byt tam kde predchadzajuci mesiac bol 31 dnovy... teda august, januar a podobne...
Takze to vyzera ze je to presne opacne...
ale aj tak mi vypocet pride divny, standardne by to mali prepocitavat na mesiace 1/12-tinovou metodou a malo by to sediet s vypoctou tu (aspom mne v tatrabanke to sedi takmer presne):
http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/hypotekarna-kalkulacka.php
btw: toto bola citacia reakcie banky ? no neviem, ale keby bolo na mne, pracovnik s takym prejavom by uz so zakaznikmi do styku v zivote neprišiel ...
ahaaa, ja som toto: "ten úrok jeden mesiac vyšší druhý nižší je tam, kde predchádzajúci mesiac bol 31 dňový.. .." pochopila tak, ze nizsi urok je vtedy ak predchadzajuci mesiac bol 31 dnovy. Teda nizsie uroky (tym padom vacsia istina) by mala byt tam kde predchadzajuci mesiac bol 31 dnovy... teda august, januar a podobne...
Takze to vyzera ze je to presne opacne...
zk24
30.09.11,14:38
no ja tam vidim logiku ... vyssiu splatku istiny mas vzdy v tom mesiaci, ktory nasleduje za 30-dnovym mesiacom ...
ale aj tak mi vypocet pride divny, standardne by to mali prepocitavat na mesiace 1/12-tinovou metodou a malo by to sediet s vypoctou tu (aspom mne v tatrabanke to sedi takmer presne):
http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/hypotekarna-kalkulacka.php
btw: toto bola citacia reakcie banky ? no neviem, ale keby bolo na mne, pracovnik s takym prejavom by uz so zakaznikmi do styku v zivote neprišiel ...
V tej linke co prikladas to vyzera presne tak ako si to predstavujem. Kazdy mesiac je splatka uroku nizsia a splatka istiny vyssia, kedze z mesiaca na mesiac dlhujem menej. Preto je pre mna trosku zavadzajuce, ze jeden mesiac tak a druhy tak...
ale aj tak mi vypocet pride divny, standardne by to mali prepocitavat na mesiace 1/12-tinovou metodou a malo by to sediet s vypoctou tu (aspom mne v tatrabanke to sedi takmer presne):
http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/hypotekarna-kalkulacka.php
btw: toto bola citacia reakcie banky ? no neviem, ale keby bolo na mne, pracovnik s takym prejavom by uz so zakaznikmi do styku v zivote neprišiel ...
V tej linke co prikladas to vyzera presne tak ako si to predstavujem. Kazdy mesiac je splatka uroku nizsia a splatka istiny vyssia, kedze z mesiaca na mesiac dlhujem menej. Preto je pre mna trosku zavadzajuce, ze jeden mesiac tak a druhy tak...
bubkoch
30.09.11,14:42
ahaaa, ja som toto: "ten úrok jeden mesiac vyšší druhý nižší je tam, kde predchádzajúci mesiac bol 31 dňový.. .." pochopila tak, ze nizsi urok je vtedy ak predchadzajuci mesiac bol 31 dnovy. Teda nizsie uroky (tym padom vacsia istina) by mala byt tam kde predchadzajuci mesiac bol 31 dnovy... teda august, januar a podobne...
Takze to vyzera ze je to presne opacne...
ano, kratsi mesiac = nizsie uroky = vyssia istina
Takze to vyzera ze je to presne opacne...
ano, kratsi mesiac = nizsie uroky = vyssia istina
BranoZ
30.05.16,12:30
takze vypocet moze byt:
- "nemecky" zalozeny na 360 dnocha a rovnakej dlzke mesiaca,
- "francuzky" 360 a skutocny pocet dni v mesiaci
- "anglicky" 365 a skutocny pocet dni v mesiaci
http://finanza.sk/na-vypocet-urokov-nemusite-pouzivat-len-online-kalkulacky-da-sa-to-aj-z-hlavy-je-na-to-vzorec/
- "nemecky" zalozeny na 360 dnocha a rovnakej dlzke mesiaca,
- "francuzky" 360 a skutocny pocet dni v mesiaci
- "anglicky" 365 a skutocny pocet dni v mesiaci
http://finanza.sk/na-vypocet-urokov-nemusite-pouzivat-len-online-kalkulacky-da-sa-to-aj-z-hlavy-je-na-to-vzorec/
misoft
30.05.16,12:59
Nie som bankár, nie som účtovník, nie som financmajster, ale mám sedliacky rozum.
Ak sa niečo spláca anblok - takže v splátke sú pevná suma za nejaké vedenie účtu. OK! To sa nemení.
Potom sa splácajú úroky z požičanej sumy a nakoniec sa spláca požičaná suma.
Takže ak je to rozdelené tak, že úroky sa počítajú denne, logicky ak po odpočítaní pevnej čiastky, tie dve musia medzi sebou kolísať.
Keďže sa splatí úrok zo sumy v okamihu splatnosti, zostávajúca suma potom uberie z požičaných peňazí (teda istina bude MENŠIA). A potom (v prípade rovnakej dĺžky/počtu dní) pri ROVNAKEJ čiastke musí byť úrok nižší (pretože istina je už NIŽŠIA) a zostáva väčší podiel na splatenie samotnej istiny. A toto sa opakuje a opakuje až do splatenia samotnej istiny. Pokiaľ istina bude 0, tak úrok musí byť 0.
Ak sa niečo spláca anblok - takže v splátke sú pevná suma za nejaké vedenie účtu. OK! To sa nemení.
Potom sa splácajú úroky z požičanej sumy a nakoniec sa spláca požičaná suma.
Takže ak je to rozdelené tak, že úroky sa počítajú denne, logicky ak po odpočítaní pevnej čiastky, tie dve musia medzi sebou kolísať.
Keďže sa splatí úrok zo sumy v okamihu splatnosti, zostávajúca suma potom uberie z požičaných peňazí (teda istina bude MENŠIA). A potom (v prípade rovnakej dĺžky/počtu dní) pri ROVNAKEJ čiastke musí byť úrok nižší (pretože istina je už NIŽŠIA) a zostáva väčší podiel na splatenie samotnej istiny. A toto sa opakuje a opakuje až do splatenia samotnej istiny. Pokiaľ istina bude 0, tak úrok musí byť 0.
vicktor
01.06.16,12:21
BranoZ ozivil 5 rokov staru temu, vdaka comu sa cudujem ze niekto si pozicia 100 tisic a nevie ako funguje splacanie.
Misoft, pred casom stat zrusil poplatok za vedenie uveroveho uctu, ale banky vymysleli nejake "poistenie", takze ano, splatka sa moze skladat z istiny, uroku aj poplatku.
Misoft, pred casom stat zrusil poplatok za vedenie uveroveho uctu, ale banky vymysleli nejake "poistenie", takze ano, splatka sa moze skladat z istiny, uroku aj poplatku.