Martuk
13.08.18,20:12
Nazdar poraďáci a odborníci.

Na úvod neviem, či som dobre zaradil otázku. Toto bude dlhšie a snáď to niekto dočíta do konca a poradí. V prípade potreby dovysvetľujem:

Brat si bral hypo s priateľkou na byt, ktorý chceli a napokon aj kúpili. Nakoľko v čase brania hypo bola bratova priateľka na PN a vzhľadom na príjem by neprešla, tak ma brat poprosil, či by som dočasne na pár mesiacov nebol spoludlžník namiesto jeho priateľky s tým, že kým skončí jej PN, ja budem ako spoludlžník figurovať v hypotéke namiesto nej a keď jej skončí PN, tak ja pôjdem z hypo von a ona vstúpi do hypo namiesto mňa. Súhlasil som. Nebolo možné odložiť hypo po ukončení PN bratovej priateľky, nakoľko byt už bol rezervovaný a mali zaň zaplatenú zálohu, či čo a keby do nejakej doby nebola hypo vybavená, tak by o ten byt prišli a asi aj o zálohu, ale v tomto si nie som úplne istý. Pri mojom vstupe do hypotéky si ma banka preverila cez ich systém a následne centrála banky aj cez SP a ZP. Problém s mojím vstupom do hypo nebol. Po nejakom čase, cca asi 2 mesiace, keď bratova priateľka ukončila PN a normálne pokračovala v práci a dostávala riadnu výplatu, sme začali riešiť moje vystúpenie z hypo a vstúpenie priateľky do hypo. So vstupom bratovej priateľky do hypo banka ani SP problém nemala. Problém mala a v súčasnosti aj má SP s mojím vystúpením. Keď som sa bol nejedenkrát informovať v SP, v čom je problém, tak o mojej účasti v nejakej hypo v ich systéme nebola ani zmienka. Začali sme kontrolovať odvody, či za mňa môj zamestnávateľ riadne platí odvody. Čo sa týka odvodu ako takého, čiže peňazí, tie sú platené včas. Problém je vo výkaze. Tým, že vraj podľa zákona (neviem akého) je doba na podanie výkazu za predchádzajúci mesiac posledný pracovný deň v mesiaci, tak vlastne účtovníčka môjho zamestnávateľa nič neporušila a dodržuje zákon. To, že medzi úhradou peňažného odvodu a dodaním výkazu je okno cca 3 týždne asi nikomu nevadí.



Viacero ľudí v SP mi povedalo, že prečo sa SP tak strašne montuje do toho, že niekto chce vystúpiť z hypotéky a miesto vystupujúceho zaujme niekto iný. SP zaujíma ten, ktorý vstupuje do hypotéky a nie ten, kto vystupuje.


Moje otázky:


1. Na základe čoho banka preveruje, resp. má právo preveriť, či vystupujúci z hypotéky vôbec môže vystúpiť? Ak je to možné, zaujíma ma zákon. Totiž nejaký interný predpis banky je mi ukradnutý, resp. aj takýto nejaký predpis skrátka musí byť v súlade s nejakým zákonom alebo zákonmi.


2. Tým, že medzi odvodom a výkazom je okno cca 3 týždne a už asi dva krát mi v SP povedali, áno peniaze tu sú, ale výkaz tu nie je, takže mi to nevieme spárovať a to bude asi problém, prečo nemôžete ísť z hypo von.


Moji nadriadení toto riešia aj s účtovníčkou, akurát v tejto chvíli neviem povedať, čo dnes zistili. Poprosil som dnes a aj minulý týždeň šéfov, či by bolo možné, aby účtovníčka poslala výkaz za minulý mesiac skôr a nie na konci mesiaca. Zatiaľ neviem výsledok.


Vopred ďakujem za rady a keď ma napadnú otázky, doplním, prípadne nemám problém doplniť informácie, ak to bude v mojich silách.
jelalim
13.08.18,18:34
Ako si prisiel na to, ze SP sa montuje do toho ci chces z hypoteky vystupit?
SP skutocne do toho nic.

Jediny kto sa do toho moze montovat je banka ktora hypo poskytla. Overi prijem noveho ziadatela v SP a nasledne posudi, ci k zmene ktoru pozadujete pristupi. Nejde tu len o nejaky interny predpis, ale o zmluvu ktoru si ako spoluziadatel podpisal.

Banka takuto ziadost o zmenu zmluvnych podmienok moze zamietnut a nemusi Ti k tomu ani udat dovod.

Dovod moze byt napr. ten, ze bratova priatelka nema dostatocny prijem, co asi aj realne je kedze bola PN. Vacsina bank posudzuju cisty prijem za obdobie +- 6 mesiacov. Ak si pre banku bonitnejsi ty, nema dovod suhlasit so zmenou spoludlznika za viac rizikoveho klienta.
Martuk
13.08.18,18:55
Takto: 1. krát, keď sme žiadali o moje vypustenie z hypotéky a vpustenie bratovej priateľky do hypotéky, prišlo do centrály banky info zo SP v znení: Na základe informácie zo SP zamietnuté. 2. krát prišlo do centrály banky info zo SP v znení: Na základe negatívneho reportu zo SP zamietnuté. Nikto v banke mi nemôže (rozumej asi nechce) poskytnúť kontakt na osobu v SP, ktorá toto preverovala a dala zamietavé stanovisko.

Ohľadom tvojej vety, že citujem: Banka takuto ziadost o zmenu zmluvnych podmienok moze zamietnut a nemusi Ti k tomu ani udat dovod. Čo je na tomto pravdy fakt neviem, nakoľko banka furt tvrdí, že s mojím vypustením z hypotéky problém nie je, že problém je na strane SP, ktorá nesúhlasí s tým, aby som vystúpil z hypotéky.

Ohľadom posudzovania príjmu: Táto banka posudzuje príjem myslím 3 mesiace dozadu a bratova priateľka bola na PN myslím niekedy v apríli, nie som si istý. Čo však viem na isto je to, že či mala bratova priateľka nižší príjem behom PN alebo už normálny po PN a zpriemerovaní príjmov, či ako sa to volá, problém je furt u mňa. Čiže či by mala priateľka nižší príjem alebo rovnaký, vstúpiť do hypo namiesto mňa v pohode môže, ale ja z hypo vystúpiť nemôžem, lebo vraj je problém v SP.

Ohľadom tvojho prvého odstavcu:

Ako si prisiel na to, ze SP sa montuje do toho ci chces z hypoteky vystupit?
SP skutocne do toho nic. - K tomuto poviem toľko: Keď som sa bol aj v SP pýtať a vysvetlil som im túto situáciu, všetci na mňa kukali ako na debila a v podstate prvá ich otázka bola: Čo je SP do toho? SP zaujíma ten, kto vstupuje do hypo a nie ten, kto vystupuje. Ďalší dvaja mi povedali, že už v SP robia pekných pár rokov, ale toto počujú prvýkrát. A znova mi povedali: SP nemá čo zaujímať a ani nezaujíma ten, kto vystupuje z hypotéky, ale ten kto vstupuje.
bodliak
13.08.18,19:09
Banka nesúhlasí, pretože na základe info zo SP neprejde bratova priateľka, takže banka drží v pazúroch toho, kto platiť vládze a to si ty.
Martuk
13.08.18,19:15
práveže keď banka naposledy overovala môj príjem, bratov príjem a príjem jeho priateľky, tak oni dvaja z hľadiska príjmu a schopnosti splácania boli v pohode, u nich problém nebol. Problém má banka u mňa, lebo vraj na základe nejakej informácie zo SP, ku ktorej sa ja nemôžem a zatiaľ nedokážem dopátrať, nemôžem vystúpiť z hypo.

Ohľadom platenia: ja neplatím nič, hypo platí brat myslím že napoly aj s priateľkou, ja v hypo figurujem len na papieri.
bodliak
13.08.18,19:22
Sprostosť. Nemôžeš vystúpiť, lebo tvoja náhrada nepostačuje.
Martuk
13.08.18,19:25
čo konkrétne je sprostosť? Nechápem, čo máš na mysli.
draik
13.08.18,19:55
Na to, aby ste Vy boli vyňatý z úveru, musí byť dostatočná bonita toho (tých), ktorí nastúpia namiesto Vás.
Martuk
13.08.18,19:58
bonita bratovej priateľky je dostatočná na to, aby som mohol vystúpiť z hypo a ona vstúpila namiesto mňa. Inými slovami brat s priateľkou majú spoločný príjem po odrátaní nákladov dostatočný na to, aby bez problémov dokázali utiahnuť splátky hypo.
profesional
13.08.18,20:59
V zmysle zákona o bankách v rozsahu pravidiel obozretného podnikania, banka nesmie bezdôvodne zhoršiť svoju pozíciu veriteľa v úverovom vzťahu.

Tj. banka nemôže pripustiť v existujúcom úverovom vzťahu nahradenie dlžníka alebo spoludlžníka takým novým dlžníkom, alebo spoludlžníkom, ktorého bonita je nižšia ako bonita pôvodného dlžníka, alebo spoludlžníka.

Banka lustráciu v SP zistila, aký máš príjem.
Následne v lustrácii zistila, aký má príjem ona.
Do úvahy brala priemer za 6 mesiacov.

Ak je tvoj priemerný príjem z posledných 6 mesiacov vyšší ako jej, banka nesmie pripustiť zmenu spoludlžníka, lebo by tým bezdôvodne zhoršila svoju pozíciu veriteľa v úverovom vzťahu.

SP s tým nič nemá. Tá len banke poskytuje dáta o Vašich príjmoch.

Tj. zmenu nezamieta SP. Ale banka na záklede dát zo SP.
A banka ti nemá na koho v SP dať kontakt. Tie dáta banka totiž dostáva z automatického systému SP. SP v tomto o ničom nerozhoduje Len poskytuje dáta banke
bodliak
13.08.18,21:17
No tak si stále omielaj dookola to isté. Odpoveď si dostal.
Martuk
14.08.18,04:45
Aha, toto s tym prijmom ma nenapadlo. Ten priatelkin prijem si este preverim a ak je to tak, tak som v kybli. Vsetkym zatial dakujem za rady a ked sa dozviem nieco nove, dam vediet.
Jarka 1
14.08.18,08:12
No, myslím, že naozaj si v kýbli, tak ako píšeš. Riešenie nebude také rýchle. Banka nebude mať záujem riešiť tvoj problém s vystúpením a nedočkáš sa od nej ani žiadnej rady, ako z toho von. Jednoducho vždy dostaneš zamietavú odpoveď, kým nebude pre nich zaujímavá bonita tvojho nástupcu. A ver mi, že tam nevstupuje len výška príjmu, ale zohľadňujú i iné veci napr. vek.

Predsa však existuje nádej na riešenie. Pri najbližšej vhodnej príležitosti riešiť refinancovanie úveru a prenesenie do inej banky. Vtedy sa uzatvorí úplne nová zmluva a posudzujú sa noví ľudia.

No a keď potom nabehne tvoj brat do banky s tým, že odchádza ku konkurencii, tak sa zrazu banka spamätá. A nakoniec pri splnení podmienok môže brat refinancovať úver dokonca V TEJ ISTEJ banke. Bude nová zmluva a v nej brat s priateľkou, ak splnia podmienky.
veronikasad
14.08.18,09:34
Banka cerpa podklady z vymeriavacieho zakladu, uvedeneho v mesacnych výkazoch, ktore je zamestnávateľ povinny poslať do SP do vyplatneho terminu firmy.
Zamestnávateľ zrejme plati odvody skor ako je vyplatny termin a vykaz este nie je odoslany. Preto ma SP problem so sparovanim platby.
Martuk
14.08.18,13:59
Este by som sa chcel spytat na ten automaticky system SP. V tomto systeme sa kontroluje len vyska prijmu, ci aj odvody a vykaz? Vie niekto poradit? Ma s tymto niekto skusenost?
Jarka 1
14.08.18,15:45
Systém kontroluje príjem a to, či si reálne zamestnaný, prihlásený ako zamestnanec a reálne sa za teba odvádza poistené zo mzdy štátu.

Zbytočne furt špekuluješ. Hlášky: Na základe informácie zo SP zamietnuté - sa netýkali Teba, ale bratovej priateľky. Teba už banka vôbec nepreveruje, ale stiahne cifry zo sociálnej poisťovne o bratovej priateľke, doplní do svojich tabuliek k údajom na zmenu spoludlžníka. Počítač banky spracuje, vyhodnotí všetky údaje, ktoré banka zohľadňuje / dokonca aj tie, o ktorých ani netušíš/ a vyskočí hláška, že nie sú splnené podmienky na zmenu.

To, že banka použije formuláciu: Na základe negatívneho reportu zo SP zamietnuté. - je len hra so slovíčkami. Kľudne by to mohli napísať aj inak. napr. len, že zamietnuté a basta.

Počkajte pár mesiacov a brat môže znovu skúsiť podať žiadosť o zmenu. No môže sa stať, že zase to neprejde. Banka nebude vešať na nos svojim klientom úplne všetko, čo si zisťuje. Šikovný podnikavci by takéto informácie mohli zneužiť, tak sa nečuduj furt ako malé decko a neomieľaj dookola, že bonita je splnená. Už len to, že bola na dlhšej PN hrá v jej neprospech.
Martuk
14.08.18,16:54
aha, takže som sa zase dozvedel niečo nové. Ďakujem za info.
Jarka 1
14.08.18,17:05
A na záver ti dám ešte jednu dobrú radu. Snaž sa, aby ste situáciu riešili. Nenechaj to tak, že o rok to vyriešite. Dovtedy už priateľka nemusí byť priateľkou, brat môže byť sám, nová priateľka nemusí dosahovať príjem ani tej súčasnej, ty sám môžeš potrebovať hypo - ale nedostaneš, lebo budeš už v úverovom registri na hypo svojho brata.
Martuk
14.08.18,18:21
Jarka neboj sa, túto situáciu už riešime cca 2,5 mesiaca. Dnes som sa dozvedel určité informácie, ktoré by mali pomôcť poriešiť túto záležitosť. Ďalšiu žiadosť o moje vypustenie z hypo chceme podať cca za mesiac, cca v polovičke septembra, tak sa snáď do tej doby doriešia iné veci. Zatiaľ ti Jarka ďakujem za pomoc, ostatne ďakujem všetkým prispievajúcim za príspevky a rady. Keď sa vyskytne niečo nové, či už dobré alebo zlé, dám vedieť
vicktor
15.08.18,08:25
Martuk: aha, takže som sa zase dozvedel niečo nové.

Nic nove si sa nedozvedel, len si snad pochopil co ti uz viaceri napisali, akurat Jarka inymi slovami.
O mesiac priatelke zvysia plat do takej vysky, ze preskoci tvoj prijem? Aby si sa netesil predcasne.
Stale ta myli "Na základe negatívneho reportu zo SP" - rozumej takto: "na zaklade informacii zo SP, ktore sme my banka vyhodnotili ako negativne, zamietame vymenu spoludlznika".
Oliwa
15.08.18,08:48
Hlava na kláte... asi tak by to vyzeralo v stredoveku. Dnes je to oveľa-oveľa sofistikovanejšie... Držím palce, aby si sa z tej situácie dostal... Aj keď v úverovom registri zostaneš. Lebo tu ide sranda bokom... Ktovie, na koľko desaťročí si upísal dušu banke... To, že teraz všetko platí brat, je fajn, len aby mu to vydržalo... Lebo papier nepustí. Za všetkým viď ženu... Ten byt nebol predsa jediný na svete...
Sorry, ale ešte nikdy som nepočula, aby niekto vstupoval do/vystupoval z hypotéky... Vstupuje sa napr. do manželstva a vystupuje z vlaku... :D Ty si vedome a dobrovoľne uzatvoril zmluvu o úvere s finančnou inštitúciou, ktorá Ťa ako spoludlžníka momentálne drží v hrsti a je jej šum a fuk, ako ste sa s bratom dohodli, ako ste plánovali dobehnúť banku, či je jeho frajerka PN alebo robí a kto tú hypo spláca... Hlavne, že spláca. Na liste vlastníctva je kto? Pán brat, či aj slečna? Ty tam - tipujem -zrejme nefiguruješ...
Tu je trochu legislatívy na študovanie:
https://banky.sk/od-jula-2018-budu-hypoteky-opat-nedostupnejsie/
http://www.epi.sk/zz/2016-90
S bratom ste brali hypo pred 1. júlom, pre brata s frajerkou už platia prísnejšie kritériá... Napr. kým doteraz sa preveroval príjem za posledné 3 či 4 mesiace, teraz je to 6 mesiacov. A nik z nás netuší, koľko trvala tá PN-ka... Takže žiadna sociálna poisťovňa ani účtovníčka s oneskoreným zasielaním výkazu v tom prsty pravdepodobne nemajú.
Ako odpoveď na Tvoju prvú otázku si pozorne preštuduj všeobecné obchodné podmienky k úveru, ktoré si podpísal /v zmysle zákonov, ktorých sa dožaduješ/ a aj to, kedy a za akých podmienok môže prísť k ukončeniu/zániku úverového vzťahu.
Martuk
15.08.18,18:11
Takže na základe info, ktoré som sa dozvedel včera nie je problém na mojej strane, ale na bratovej. Totiž firma, pre ktorú pracuje sa k 1.6. 2018 zlúčila s asi sesterskou spoločnosťou a behom tohto zlúčenia zrejme neprebehli všetky tie administratívne, právne, účtovnícke a neviem ešte aké procesy tak, ako mali a brat ako hlavný dlžník nemá od 1.6.2018 zaplatené odvody. Podľa riaditeľky banky, ktorá toto zisťovala a zistila, je toto hlavný problém.
Jarka 1
15.08.18,18:23
Tak aspoň viete na čom ste. My ostatní zase vieme, že aj takáto záležitosť dokáže spôsobiť komplikácie pri hypoúvere. Pre mňa určite užitočná informácia.
Martuk
15.08.18,18:46
aj pre mňa, snáď je toto jediný problém, ktorý keď vyriešime, tak už bude pokoj.
vicktor
16.08.18,07:12
Ked zlucena firma zaplati odvody, stale ostane problem spoludlznika (vymeny spoludlznika). Keby ho nebolo treba, uz na samom zaciatku by hypo vzal brat sam, alebo aj s kamoskou na PN bez prijmu.
Jarka 1
16.08.18,08:02
victor, tiež si už ako verklík ... však je celkom možné, že žiadosť neprešla, lebo po podaní žiadosti sa znovu preveroval aj brat ... po aktuálnom preverení brata a novej spoludlžníčky sa zistilo nejaké riziko u brata ... tak banka zamietla robiť akékoľvek zmeny ... ak bude časom u brata všetko v poriadku a bonita spoludlžníčky je podľa všetkého ok ... tak by nemal byť problém s výmenou
Martuk
16.08.18,08:36
Presne toto si myslim aj ja, takze uvidim.