Na trhu je v ponuke viacero typov poistení. Ak sa rozhodnete uzatvoriť životnú poistku, pri výbere toho správneho poistenia je potrebné zhodnotiť si viacero faktorov ako účel poistenia, očakávané poistné krytie, svoje finančné možnosti...
Poistné, ktoré v rámci poistenia platíte sa skladá zo sporivej a rizikovej zložky. Riziková časť poistného sa spotrebuje na krytie rizík dojednaných v poistnej zmluve. Sporivá čast sa ukladá ako rezerva poistného, úročí sa, na základe jej výšky sa pripisujú podiely na zisku a v prípade, že poistenie zanikne, vyplatí sa v podobe odkupnej hodnoty poistenia. Z uvedeného vyplýva, že z poistného, ktoré klient platí sa úročí len určitá časť a preto očakávať, že na konci poistenia sa vráti celá vložená suma a to aj s úrokmi, nie je na reálne.
Životné poistenia by sme mohli rozdeliť do troch základných kategórií:
- Rizikové poistenie – poistenie smrti, kedy sa dedičom/oprávneným osobám po smrti klienta vyplatí poistná suma dojednaná v poistnej zmluve na toto riziko. Tento typ poistenia neobsahuje sporivú časť a teda väčšinou sa celé poistné spotrebuje na krytie rizík. Z toho vyplýva, že na konci poistnej doby poistenie zanikne bez poistného plnenia, resp. klientovi sa vyplatí len nejaký bonus dojednaný v poistných podmienkach. Výhodou rizikového poistenia je pomerne nízke poistné (pri klientoch s niektorými zdravotnými problémami to však nemusí platiť).
- Kapitálové/kapitálotvorné poistenie – zjednodušene sa dá povedať, že sa jedná o spojenie poistenia pre prípad smrti a pre prípad dožitia. V prípade smrti sa postupuje obdobným spôsobom ako pri rizikovom poistení. V prípade dožitia sa konca poistnej doby sa klientovi vyplatí dojednaná poistná suma aj s podielom na zisku a úrokmi.
- Investičné poistenie – okrem poistenia pre prípad smrti a/alebo dožitia v sebe zahŕňa aj investičnú zložku. Zhodnotenie investičnej zložky závisí od mnohých faktorov, ale najmä od investičnej stratégie, ktorú klient zvolí a následne od situácie na investičných trhoch. Poisťovne väčšinou ponúkajú možnosť investovať tak do menej rizikových fondov (konzervatívne fondy, kde výnos je viac-menej istý, či dokonca garantovaný), ako aj do vysoko rizikových fondov (výnos môže byť vysoký, ale aj veľmi nízky, či dokonca môže byť investícia stratová).
Poisťovne v súčasnosti ponúkajú aj kombinácie týchto typov poistení – napr. kapitálové poistenie s možnosťou investovať, kedy klient je povinný platiť len dohodnuté poistné, a v prípade, že chce aj investovať, jednoducho zaplatí o niečo viac...
Okrem poistenia smrti alebo dožitia je možné dojednať v poistnej zmluve aj rôzne varianty pripoistení, ako smrť v dôsledku úrazu, poistenie pre prípad trvalých následkov v dôsledku úrazu (s alebo bez progresie), oslobodenie od platenia poistného v prípade invalidity poistníka alebo v prípade smrti poistníka, poistenie práceneschopnosti, poistenie pre prípad dlhodobého liečenia...
Pri dojednaní niektorých rizík a splnení určitých podmienok ponúkajú poisťovne aj rôzne druhy bonusov ako napr. cestovné poistenie pre celú rodinu poistníka...
Ponuka životného poistenia na trhu je naozaj veľká a preto je možno vhodnejšie namiesto zdĺhavého hľadania a študovania ponúk jednotlivých poisťovní sa pred konečným rozhodnutím poradiť s poistným poradcom. V každom prípade si ale pred podpisom poistnej zmluvy dôkladne prečítajte poistné podmienky viažúce sa k poistnej zmluve – vyhnete sa tým nepríjemným prekvapeniam v prípade, že nastane poistná udalosť alebo budete chcieť poistenie zrušiť alebo urobiť akýkoľvek zásah do poistného krytia.
