Dobry den,
Dostal som za ulohu zhodnotit konkretnu poistnu zmluvu na kapitalove ZP uzavrene v roku 2006 v CSOB. Zmluvu prikladam do prilohy.
Nakolko som po dlhom studovani zmluvy podmienok a internetu problem nevyriesil, obraciam sa k Vam s prosbou o radu.

V com spociva moj problem?

Neviem zistit hodnotu poistnej sumy (poistenie pre prípad smrti a pripoistenia maju v zmluve poistnu sumu ale poistenie pre pripad dozitia nie) Predpokladam ze to bude 100 000SK

Pre prípad dožitie neexistuje garantovaná poistná suma. Resp. u kapitálového živ. poistenia je poistnou sumou pri dožití minimálne tá suma, ktorá je dohodnutá aj pre prípad smrti. Ale napr. u investičného živ. poistenia sa nedá určiť poistná suma pre dožitie, lebo to závisí od hodnoty kapitálových podielov (teoreticky môže byť aj nižšia, ako poistná suma pre smrť).

V tomto prípade bude orientačnou poistnou sumou (minimálnou) pre prípad dožitia tých 100.000 SK.


ale preco je potom odkupna hodnota na konci dobz poistenia ina?

Odkupná hodnota nie je poistná suma. Odkupná hodnota je tiež vypočítaná len orientačne. Tá sa vypláca v prípade predčasného vypovedania zmluvy. Na základe údajov v zmluve, keby klient vypovedal zmluvu napr. rok pred koncom poistnej doby, dostane len niečo cez 60.000 SK. Ak by počkal do konca poistnej doby, tak môže dostať až 100.000 SK.


Aka suma bude teda vyplatena v pripade dozitia?

Nedá sa teraz povedať. Bude to niečo okolo 100.000 SK (v eurách).


Viem ze to zavisi od vynosov poistovne ale povedzme v pripade modelovanych situacii uvedenych dole v zmluve.Da sa nejako zistit aka cast poistneho ide na poistenia a aka na sporenie?

Nie nedá sa. V poistnom (850,- SK) je zahrnutá celá kalkulácia, sú to komplikované poistno-matematické vzorce. Zjednodušene, ako modelovú situáciu som to popisoval tu:

http://www.porada.sk/757695-post108.html

Ide o to, aby bežný klient pochopil, že to nie je ako v banke (npar. poplatok za vedenie účtu 100 SK a hotovo).



Je podla vasho osobneho nazoru tato zmluva vyhodna a preco?
vopred velmi pekne dakujem

Nedá sa povedať, či je výhodná alebo nie. Záleží do toho, čo potrebuje klient dosianuť či zabezpečiť. Určite nie je výhodná, ak klientovi išlo o zhodnotenie nasporených prostriedkov (lebo na poistnom zaplatí viac, než dostane v prípade dožitia).

AK ale potreboval zabezpečiť svoju rodinu v prípade nejakého úveru a prito chcel aj pre nich sporiť, tak je výhodná. Problémom je, že vstuný vek poisteného je veľmi vysoký - 53 rokov. V takomto veku je riziko úmrtia už vysoké, preto aj riziková časť poistného je vysoká a tým sa znižuje sporiaca časť. Keby si takú istú poistku (rovnaké obdobie, rovnaká poistná suma) uzatvoril človek, ktorý má 25 rokov, tak mesačné poistné môže byť napr. 750 SK.

Taktiež je výhodná v tom, že trvalé následky úrazu sa odškodňujú už od 1%. V praxi to znamená, že ak by prišiel o malíček, čo je ohodnotenie trvalého následku cca. 5%, tak by už dostal sumu 5% z 200.000. Sú poisťovne, ktoré priznávajú nárok na plnenie až od určitého percenta trvalého následku (napr. 20%), do 20% neplnia nič.

Iank to, čo si sem dal, je len poistka (potvrdenie o uzatvorení zmluvy). Predtým musel byť spísaný ešte jeden dokument - poistná zmluva. Tam je viac podrobností a podmienok. Tu je len stručný sumár poistenia.

A tiež mi chýba údaj - garantovaná úroková miera. Tipujem (z tých 3 stĺpčekov na spodku dokumenmtu, kde prvý je odhad pre 2,4%), že to bude práve tých 2,4 %. Ostatné stĺpčeky (4% a 6%) sú zhodnotenia rezervy poistného, ktoré by si poisťovňa želala dosiahnuť (je to len predpoklad).

Dakujem za vycerpavajucu odpoved.
Velmi mi to pomohlo;)