video1983 Pred 7 rokmy som si zalozil zivotne poistenie kde bola sporiva suma 3000 sk, po 7 rokoch na vypise vidim nemile prekvapenie. Samozrejme ze to je aj vina financ. krizy. Osobne nikoho neobvinujem ci poradcu ci spravc. spol. boo to len moje rozhodnutie. Poistenie mi trva este 3 roky. Prave sa rozhodujem ci to teda zrusit alebo pokracovat do konca. Co mi poradis? viem ze ked to zrusim pridem o dost penazi, ale kedze to aj tak nezaraba a fodny v kt.su paniaze su stale v minuse mi tiez nepripada ako vhode to tam nehavat. Samozrejme viem ze ked su v minuse treba nakupovat lenze mna uz prechaadza trpezlivost a viem si predstavit ako by som mohol tuto odkupnu hodnotu lepsie zainvestovat . co myslis?
Je nutné si uvedomiť, že životky nie sú a ani nikdy nebudú na skutočné sporenie a zhodnocovanie.
Ako názov napovedá, sú predovšetkým na krytie životných rizík (čo, ak sa niečo stane...)
Pár faktov pri životkách:
- málokto z poistených vie (a zároveň veľa poisťovákov toto zámerne nespomína), že životky sú zaťažené obrovskými vstupnými poplatkami - od 120% až do 200% ročnej platby - tj. približne jeden a pol roka platíš do vzduchu, len poisťovni a poisťovákovi, a štruktúre nad ním, s kým si životku uzatvoril.
- po dvoch rokoch zaplatíš poplatky, a ak zrušíš zmluvu, nedostaneš takmer nič. (je nutné rozlišovať medzi odkupnou hodnotou - to čo dostaneš, a medzi hodnotou na účte - to čo máš papierovo na životke, pokiaľ nebudeš vyberať. Hodnota na účte býva minimálne prvých 5 rokov vždy vyššia. a hádaj o ktorej z týchto hodnôt častejšie poisťováci hovoria? )
- tak, po dvoch rokoch si v v dosť zvláštnej situácii - ak zrušíš zmluvu, dostaneš iba to, čo si zaplatil - poplatky, teda cca 25% vložených prostriedkov. Preto ak zrušiť životku, tak čo najskôr, najlepšie do 2 mesiacov od uzatvorenia.
Ak prejdú viac ako 2 roky, poplatky ti poisťovňa strhne tak či tak. Preto následne je vhodnejšie pokračovať v sporení
(ale väčšina ľudí je naštvaná, že tam má málo, a zruší produkt. Dokonca aj zástupcovia poisťovní nahovárajú, aby zrušili životku, a uzatvorili novú, keďže iba z novej majú provízie, a pre klienta poplatky - napr. tak ma presviedčala jedna pani z jednej nemenovanej poisťovne s prvým písmenom poisťovne G., a to priamo na pobočke. a vyhovárala sa na krízu)
Návratnosť životiek (iba investičnej zložky)
je približne 10 rokov - tj. za 10 rokov tam konečne budeš mať viac, ako si vložil.
Pri dnešných kapitálových životkách je to okolo 15 až 20 rokov, preto ja dnešné kapitálovky neradím uzatvárať, a nikdy neuzatváram.
- Životka sa skladá
1) úrazová zložka (podobné poistenia ako pri akejkoľvek úrazovke)
2) poistenie prirodzenej smrti (bežná smrť sa obvykle v úrazovkach nedá poistiť, ale sú aj výnimky)
3) investičná zložka (ale zaťažená obrovskými vstupnými poplatkami)
4) weaver - oslobodenie od platenia (obvykle ak sa stal klient dlhodobo invalidným, preberie poisťovňa platbu poistného na životke klienta)
Preto klientovi stačí jedna jediná, čo najlacnejšia životka, ktorá ho bude kryť pred rizikami - predovšetkým poistenie prirodzenej smrti, a zvyšok nakombinovať úrazovkami, a inými formami zhodnocovania peňazí (či investície do fondov, priamo do cenných papierov, či úplne obyčajného stavebka
Základy z investícií:
Hodnota akcií a rizikových dlhopisov sa hýbe - preto sa hýbe aj hodnota podielových fondov, ktoré ich nakupujú. Momentálne, vplyvom finančnej krízy, sú hodnoty akcií prudko dole, tj. aj jednotky podielových fondov.
Základná rada: Ak je niečo lacné, kupuj. Ak je niečo drahé, predávaj.
zdá sa to jednoduché, ale málokto si to skutočne uvedomí.
preto: prišla finančná kríza - treba nakupovať a investovať čo najviac (aj mimoriadné vklady). Dosiahneme tak zaujímavejšie zhodnotenie.
Ale trh ovládla panika. Prišla kríza, hodnoty akcií padajú... ľudia sú nedôverčiví. Sú chvíľu nerozhodní, a nakoniec predajú všetko čo majú (avšak často až vtedy, keď finančná kríza sa prejavuje najviac - hodnoty fondov najnižšie). Dostanú minimum, a strácajú dôveru investovať do čohokoľvek.
Následne, je to 5% múdrych a skúsených, a 95% ľudí, ktorých ovládla panika, a stratili dôveru v investovanie.
Tak hodnoty fondov sú na minime, a pomaly, postupne, mesiac po mesiaci, začnú hodnoty akcií stúpať, spolu s opätovnou dôverou v investovanie, a v zhodnotenie.
Tak bohatí využijú krízu, a nakúpia čokoľvek a čo najviac - pretože kríza je výpredaj. A chudobní začnú vo väčšom investovať až vtedy, keď vidia, že fondy a akcie opäť zarábajú, až nakoniec príde ďalšia kríza (krízy sa opakujú pravidelne každých 20 až 30 rokov - pozri si históriu)
Takto nefunguje iba akciový trh, ale akýkoľvek trh - či realitný, podnikový, alebo trh s komoditami.
A
späť k životkám, a investíciam:
(odmyslíme si teraz počiatočné poplatky na životkách)
klient investuje do fondov mesačne 100 € (1200 € ročne).
hodnota podielovej jednotky fondu sa pohybuje okolo 50 € a postupne rastie. Teda klient nakúpi mesačne 2 podielové jednotky fondu. Za rok to má 24 jednotiek.
Vplyvom krízy ale hodnota fondu klesla na 20 €. teda klient kupuje 5 jednotiek mesačne. teda ročne mu pribudne 60 jednotiek fondu.
ale akcie kúpené pár rokov predtým, za 50 €, majú už iba hodnotu 20 €. teda ich hodnota klesla na 480 € - vyzerá to ako jasné prerobenie.
O pár rokov vystúpi hodnota fondu na 60 €.
akcie, ktoré klient kúpil za 50€ (24 jednotiek), budú mať hodnotu 1440 € - zisk 220 €
akcie, ktoré kúpil klient za 20 € (60 jednotiek), budú mať hodnotu 3600 €.
Už chápete výhody krízy?
Preto základná rada:
Pri mesačných výpisoch počas krízy sa nepozerajte na hodnotu jednotiek na účte.
Pozerajte sa na prírastok jednotiek počas krízy!!
a netreba zabudnúť na jeden citát:
Človek je múdry, ale ľudia sú hlúpi.
a hlúpych ľudí často ovláda panika.
PS: ak ku vám zaklope samozvaný poradca, a už máte investičné životné poistenie. Ale on vám ponúka ďalšie:
Kopnite ho do prdele, a už nikdy sa s ním nestretnite. Pretože je to obyčajný poisťovák, ktorého nezaujíma váš zisk, ale jeho provízie.
PPS: video1983, môžeš mi napísať množstvo kúpených jednotiek fondov podľa mesačných výpisov z tvojej životky počas rokov?
A moja osobná rada: toto poistenie aspoň ďalších 5 rokov nerušiť, ale práveže porozmýšľať nad mimoriadnými vkladmi
Naposledy upravil Robo D. : 31.10.10 at 23:08