Čau Chobot,
poslal som Ti to e-mailom minulý týždeň, ale neodpovedal si. Mal si čas na to pozrieť?

Sorry, nepozeral som si schránku nejaký čas (lebo inak mi tam chodia len samé spamy, pozerám, len keď mi niekto oznámi, že tam niečo poslal).

Ale pozrel som si to a som prekvapený, ako je ten produkt navrhnutý. Totiž jediná povinná položka je to investičné sporenie. Všetko ostatné je tam urobené formou voliteľného pripoistenia, dokonca aj rizikové životné poistenie, ktoré by malo byť alfou a omegou životného poistenia. Tatko postavená zmluva už nemá veľa spoločného s investičným životným poistením, je to čiste len investovanie do podielových fondov formou pravidelného sporenia.

Z takejto zmluvy v prípade smrti oprávnená osoba dostane len hodnotu podielových jednotiek, ktoré boli nakúpené do dátumu smrti (napr. ak rok budeš platiť poistné, vložíš 6600, ak hodnota pod. jednotky bude vykazovať stratu, tak sa môže stať, že oprávnená osoba dostane napr. len 4000). Takáto poistná zmluva zahŕňa len poistnú udalosť - dožitie. Pri dožití sa ti vyplatí hodnota investície v čase dožitia, čo môže byť vo výške vložených peňazí plus zhodnotenie, ale v prípade nepriaznivého vývoja na fin. trhu to môže byť aj oveľa nižšia suma, než čo si vložil. To je riziko investície.

Keby si mal zvolené aj rizikové poistenie, tak oprávnená osoba by v prípade smrti dostala sumu, ktorá by bola dohodnutá ako poistná suma. Pre zabezpečenie rodiny, kde by si bol živiteľom, nie je takéto poistenie najvhodnejšie.

Ak chceš doplniť toto pripoistenie, treba sa v poisťovni spýtať, či sa dá dodatočne pripoistiť, ak áno, možno to bude možné pri výročí zmluvy.

Napriek tomu, že v poistke nie je dohodnutá poistná suma pre prípad smrti, poistka vykazuje všetky znaky životného poistenia a zdá sa, že parametre spĺňajú podmienky na uplatnenie odpočtu zo základu dane. Ak ti poisťovňa neposlala potvrdenie o uhradených prostriedkoch, tak to mohlo byť preto, lebo asi nie si uvedený ako poistník - teda osoba, ktorá platí poistné. Ak by si bol poistník a zároveň aj poistený, máš nárok na odpočet zo základu dane.

Ešte k tomu zrušeniu poistky - teraz je nevýhodné obdobie na rušenie inv. poistiek, lebo hodnoty inv. podielov sú veľmi nízke. Ten poplatok nie je zo zaplateného poistného, ale z aktuálnej podielovej jednotky a tá sa nemusí rovnať zaplatenému poistnému, ale v súčasnosti to bude určite nižšia suma. Skús sa informovať u svojho poradcu (alebo na obchodnom mieste), aká je aktuálna odkupná hodnota tvojej poistky a podľa toho sa zariaď. Osobne si myslím, že ak už sporíš 6 rokov, škoda je to rušiť, ale stačilo by sa pripoistiť pre prípad smrti (na tej druhej strane rizikové poistenie) a poistka bude celkom vhodný nástroj pre sporenie na dôchodok.

Ďakujem za vyjadrenia.
Dôvod, prečo uvažujem o rušení tejto poistky je, že zamestnávateľ mi ponúka možnosť uzatvorenia novej, ktorú bude štedro dotovať. Resp. z mojich peňazí tam nepôjde nič, o alikvótnu čiastku sa mi navýši mzda. To sa oplatí.
Dve životné poistky sú asi zbytočné, zvlášť keď mesačné splátky v novej budú na úrovni cca 50 € mesačne.

Samozrejme, pri zakladaní novej poistky si už dám pozor, a budem trvať na veciach, ktoré som sa od vás dozvedel, za čo vám veľmi pekne ďakujem.

V druhej téme o ŽP si Chobot uvádzal 3 hlavné dôvody prečo nerušiť:
1. momentálne nižší technický úrok - v mojom prípade nie je
2. povinnosť vrátenia odpočítanej dane - v mojom prípade nie je, keďže som nebol poistníkom a nemohol som si uplatňovať
3. strhnutie dosť veľkého % z podielových jednotiek - to je pravda, ale aké mám záruky, že o 38 rokov (kedy poistka končí) nebude prepad investícii väčší ako dnešné "penále" cca 11 tisic Sk?

K tomu len toľko - ak sa rozhodneš pre ukončenie IŽP s vedomím, že na tom stratíš, tak môžeš, je to len tvoje rozhodnutie. Ja síce veľmi investičným nástrojom neverím (som opatrný, preto verím maximálne peňažným alebo dlhopisovým fondom), ale nemyslím, si, že by to bolo stratové. To by musela znovu prísť opakovaná kríza.

Ak ti zamestnávateľ ponúkol životné poistenie, môže to byť dvojsečné. Neviem, aké podmienky budeš mať na tej živ. poistke a či si budeš môcť odpočítať zo základu dane tých 12000 (keď bude poistníkom zamestnávateľ, tak nie - bude to ten istý prípad, ako teraz s tvojimi rodičmi). Dôležitá je tiež poistná doba - ak to bude nejakých 20 rokov a prídeš o zamestnanie, tak si to budeš musieť platiť sám - treba aj na to myslieť. A bude to kapitálová, či investičná? AK kapitálová, tak sa snaž o čo najdlhšiu poistnú dobu, za 5 či 10 rokov toho veľa nezarobíš.

Takéto zamestnanecké poistky môžu mať aj svoje úskalia - niektorí zamestnávatelia sa môžu takto snažiť udržať si zamestnancov a v prípade odchodu zo strany zamestnanca sa môže stať, že sa zamestnanec k peniazom z poistky nedostane - to je v prípade, ak je poistníkom zamestnávateľ. Takže treba poznať a dohodnúť dopredu jasné pravidlá s podmienky takejto zmluvy. Aj u nás majú niektorí dôležití zamestnanci takúto poistku (síce len na 3 roky), ale ak odídu počas týchto 3 rokov, tak peniaze nedostanú, hoci ich zdanili.

Netvrdím, že je to nevýhodné, za určitých podmienok môže byť táto poistka dobrá a výhodná. Ak si chceš preveriť výhodnosť tejto poistky, môžem ti pomôcť.

Ťažko ti poradím, čo urobiť, keď nepoznám tvoju fin. situáciu. Ak máš dobrý príjem, tak by som ti doporučil ponechať si obe poistky. Ak si netrúfaš platiť obe poistky, tak tú investičnú môžeš zrušiť.

Opýtam sa ináč. Ak kríza pominie, je predpoklad že o pár rokov bude situácia taká, že ak som do svojej terajšej poistky investoval napr. 100 000 Sk a zhodnotenie financií v nej bude také dobré, že aj keď ju zruším, a zaplatím penále za zrušenie, reálne dostanem aspoň toľko koľko som tam odviedol na poistnom?

Čo sa týka novej poistky, presné podklady ešte nemám, ale malo by ísť o investičné životné poistenie, poistníkom budem ja.
Ak prídem o zamestnanie, tak buď si budem platiť ďalej sám (veď ide o moje poistenie a moje peniaze) alebo sa zruší, s tým že sú presne stanovené podmienky za akých by som musel vrátiť odvedené peniaze zamestnávateľovi.
Keď budem mať potrebné podklady k ponúkanej životnej poistke tak sa s vami podelím o podmienky.

Samozrejme, v prípade ukončenia prac. pomeru z dôvodu porušenia prac. disciplíny musím vrátiť všetko - ale to je logické riziko. Bolo by čudné ak by tomu tak nebolo.

Čo sa týka mňa, ťahať tú druhú poistku by nebol až taký problém, ale stále si kladiem otázku prečo? Momentálne je nastavená tak ako si videl. Ak zomriem dnes zostatok je menší ako som tam vložil, ak sa dožijem konca výsledok môže byť zasa mínus...Jedine, že počkať na čas, kedy dlhopisové fondy porastú a potom ju zrušiť, tak aby to bolo bez straty.
Ak si v novej poistke ponastavujem veci tak ako ste ma tu poučili (ak to bude možné), potrebujem druhú? Ja si myslím že nie.

Inak, klobúk dole pred vami všetkými, ktorý sa tu delíte o informácie a skúsenosti. Ja som tu strávil pár hodín a to si zisťujem iba veci pre seba. A vy ten čas obetujete pre ostatných. Moja poklona.

Ahojte,
konečne sa mi dostal do rúk návrh tej zamestnaneckej životnej poistky čo som spomínal.

Ide o kapitálové poistenie, poistníkom som ja. Zahŕňa v sebe dožitie, úmrtie a oslobodenie od platenia poistného v prípade trvalej invalidity.
Ostatné pripoistenia nie.

Môžem si vybrať dobu poistenia 10,15,20,25 rokov alebo do 55,60,65 rokov.
Ak si chcem uplatniť daňový bonus tak musím vyberať z tej druhej kategórie, keďže mi chýba do 55-ky viac ako 25 rokov.

Čo si o tom Chobot myslíš a čo by si mi doporučil?

Až teraz som objavil tvoj príspevok, dúfam, že ešte nie je neskoro.

Najprv k tej poistke - keďže je to kap. živ. poistenie, tak je klasika (dožitie, smrť, oslobodenie), nič extra, aj doby poistenia sú štandardné. Veľkou výhodou však je, že na poistke budeš ako poistník. Z toho vyplýva, že ty si platíš poistné a môžeš rozhodovať o poistke (napr. o predčasnom zrušení).

Otázkou ďalej je, či je to pre teba výhodné. Resp. čo navyše ti zamestnávateľ tým ponúkne. Ak si zvolíš kratšiu dobu, tak na jednej strane budeš mať nejaký extra príjem vo forme poistného, ale na druhej strane tento príjem budeš musieť zdaniť. To je rovnaké, ako keby si dostával ročne odmenu a sám by si si uzatvoril poistenie, kde poistné by bolo v rovnakej výške ako tá odmena. Ďalším dôležitým faktom je, dokedy bude trvať tvoj PP, resp. dokedy ti budú toto poistenie platiť.

Ak by si skončil PP, tak to poistenie potom budeš musieť platiť sám. Keby si ho vypovedal, tak dosť stratíš, lebo peniaze, čo si tam vložil, si zdanil, ale nedostaneš ich celé späť. Ak by si počkal do konca poistenia a platili by ti to do konca, tak krátkodobé je vhodné.

Keby si sa rozhodol pre poistenie na dlhšiu dobu tak, aby to bolo poistenie pre dôchodok, tak by si si to mohol odpočítať z daní. Zase ale v prípade, že by si skončil PP, tak si to budeš musieť platiť sám, takže treba dať pozor na to, aká bude ročné poistné, aby si to potom stíhal sám platiť z príjmu (aby sa nestalo, že ročné poistné bude 3.000 € a ty potom budeš mať príjem 500 €, z čoho to poistné neutiahneš a budeš musieť poistku zrušiť).

Na tvojom mieste by som to ale bral v každom prípade, lebo lepší je aj malý prijem (aj keby sa pri zrušení poistky nevyplati celý), než žiadne peniaze navyše. (Napr. dostaneš ročne napr. 1000 €, budeš to dostávať 4 roky, na daniach odvedieš 760 €. Potom poistku po skončení PP zrušíš a z poisťovne dostaneš odkupnú hodnotu napr. 2260 €, tak stále budeš mať čistý príjem navyše 1500 €). Teraz je len na tebe, či si zoberieš tú kratšiu (ak teda kalkuluješ, že peniaze chceš použiť v aktívnom veku, napr. za 10-15 rokov), alebo tú dlhšiu, ak peniaze chceš šetriť na dôchodok, pričom budeš mať výhodu možnosti odpočtu zo základu dane. Vtedy ale predčasné zrušenie má za následok aj povinnosť vrátiť to, čo si na daniach ušetril.

Chceš sa ešte niečo k tomu spýtať?

viac-menej vyjadriť svoje rozhodnutie a zdôvodniť:

Vyberiem si do 55 rokov. Tým pádom splním podmienku na zníženie daňového základu a nebudem ešte ani v dôchodkovom veku - možno na mňa príde druhá mladosť :-)

Ak by som poistku zrušil skôr, daň dodaním. Stále to budú peniaze, ktoré som mal "navyše"...
Ak sa skončí PP, môžem poistku zrušiť resp. pokračovať v nej, a môžem si upraviť výšku poistného - v tom prípade by som ju stiahol na minimum.
Čo sa týka povinnosti prípadného vrátenia peňazí zamestnávateľovi (výpoveď za závažné porušenie prac. disc.) - stále ide o peniaze, ktoré ostanú na mojom účte, teda neprerobím.

OK, a čo hovoríš v tomto kontexte na to investičné ŽP, ktoré sme tu riešili pred mesiacom. Stále mi odporúčaš ponechať si ho, a pridať doplnkové pripoistenia?