doktor01 Mám klienta, ktorý má problém s vyplatením kapitálovej poistky (cca.500 €). Problémom je poistka na jeho syna a syn je dlhodobo v zahraničí (v tomto roku sa nechystá na Slovensko). Otec túto poistku platil a bola by mu aj vyplatená v prípade synovej smrti. Dnes táto poistka skončila a poisťovňa trvá na tom, že je nutné aby ten syn prišiel na niektorú pobočku osobne podpísať, že žiada o vyplatenie poistky z dôvodu dožitia. Poisťovňa údajne ani nebude akceptovať splnomocnenie overené notárom mimo SR.
Syn pred odchodom do zahraničia dal otcovi plnú moc na preberanie zásielok a aj peňažných poukážok (pošta nemá problém poistku vyplatiť na základe tohto splnomocnenia). Problémom je, že poisťovňa ale nechce poslať € na adresu syna ( na adresu ktorá je uvedená v zmluve) bez toho, aby nenavštívil niektorú z pobočiek poisťovní.
Má pravo poisťovňa takto zadržiavať €? Ako sa to dá vyriešiť?
Poisťovňa je v práve a postupuje úplne správne, ak nechce vyplatiť poistnú sumu bez prešetrenia poistnej udalosti. Ale vysvetlím od začiatku.
Poistka sa uzatvára na rôzne poistné udalosti, napr. na smrť, trvalé následky úrazu, ale poistnou udalosťou je aj dožitie sa poistnej doby. Mnohí si mýlia poistku s termínovaným účtom v banke, kde po skočení viazanosti banka vyplatí vloženú sumu. Ale poistku nie je možné vyplatiť automaticky po skončení poistnej doby. To, že by poistku v prípade smrti vyplatili jeho otcovi, je samozrejmé, lebo jeho otec bol v poistke uvedený ako oprávnená osoba pre prípad smrti. A smrť by bola poistná udalosť a poisťovňa by pred vyplatením poistnej sumy tiež musela urobiť šetrenie - vyžiadala by si nejaké doklady, z ktorých by sa jednoznačne preukázalo, že poistený zomrel. (Tiež by poisťovňa nevyplatila otcovi, keby došiel na pobočku a povedal by len ústne, že syn zomrel - ospravedlňujem sa za netaktnosť, ale budem to brať len fakticky).
Ak teda smrť je náhodná poistná udalosť, takou istou náhodnou udalosťou je aj dožitie sa konca poistnej doby. Teda ak nastane koniec poistnej doby, poisťovňa musí preveriť, či sa poistený skutočne dožil tohto dňa (je síce viac pravdepodobná, ako smrť, ale tiež je to len náhodná udalosť a nikde nie je zaručené, že sa toho dožije). Takže je len samozrejmé, že poisťovňa si potrebuje preveriť, či sa syn dožil konca poistenia. A to môže urobiť jedine tak, že sa syn osobne dostaví na pobočku, kde overia jeho totožnosť. Niektoré poisťovne akceptujú aj overenie totožnosti (podpisu) na návratke notárom. Toto overenie ale musí byť urobené až po dátume skončenia poistenia, nesmie to byť skôr (ani deň). Pri overení neide ani o to, aby sa peniaze nevyplatili cudzej osobe, ale o to, aby nenastalo neoprávnené vyplatenie.
Uvediem príklad: Predstav si, že by poistený zomrel týždeň pred skončením poistenia. Podľa tvojej teórie by poisťovňa mala vyplatiť na jeho účet poistnú sumu. Ale o týždeň by došiel otec s papiermi, že jeho syn zomrel počas trvania poistky a preto žiada o vyplatenie poistnej sumy pre prípad smrti. Keďže smrť nastala počas trvania poistky, poisťovňa je povinná plniť z poistenia, aj keby oprávnená osoba nahlásila poistnú udalosť 2 roky po dni úmrtia (premlčacia lehota je 3 roky a začína plynúť 1.1. nasledujúceho roka, kedy ku poistnej udalosti došlo). Takže otec by mal zákonný nárok na poistnú sumu a na účte (ktorý medzitým zdedila manželka poisteného) by peniaze, ktoré poisťovňa vyplatila predtým, záhadne zmizli. Od koho by potom poisťovňa vymáhala tú prvú, neoprávnene vyplatenú sumu?
Možno sa ti zdá príklad pritiahnutý za vlasy, ale v praxi sme mali prípad, kedy poistený zomrel 20 dní pred uplynutím poistenia. Keby poisťovňa nepreverovala, či sa dožil konca poistenia, vyplatila by poistnú sumu 2 krát. Takto sa platilo len pre poistný prípad smrti.
Poisťovňa neodmieta vyplatiť poistnú sumu, len si musí overiť, či ten, komu ju má vyplatiť, má na ňu skutočne nárok - teda či sa dožil konca poistenia. Nárok na výplatu by mu teoreticky zanikol až po uplynutí premlčacej lehoty (teda cca 3-4 roky). Píšm teoreticky, pretože nepoznám prípad, kedy by poisťovňa nevyplatila poistné plnenie z dožitia aj po viacerých rokoch s tým, že by sa odvolala na premlčanie (aj po rokoch by nárok na výplatu uznali). A za ten čas určite príde z toho zahraničia aspoň na návštevu, aj keď budúci rok - potom nech zabehne do poisťovne (alebo k notárovi, ak to poisťovňa akceptuje) a dostane peniaze.
Možno by existovala cesta, ale tá je ešte zložitejšia. Keďže naše poisťovne neakceptujú notárske overenia zo zahraničia, bolo by potrebné vybaviť na toto notárske overenie ešte apostil (t.j vyššie overenie, že daný notár je oprávnený overovať podpisy; apostil sa vydáva na našich ambasádach, alebo súdoch v zahraničí).
Takže tu máš podrobné zdôvodnenie. Teraz pár poznámok k tvojim otázkam a pripomienkam.
doktor01 Otec túto poistku platil a bola by mu aj vyplatená v prípade synovej smrti.
Toto som vysvetlil - je to samozrejmé, ale tiež by sa to platilo len keby riadne preukázali úmrtie.
doktor01 Poisťovňa údajne ani nebude akceptovať splnomocnenie overené notárom mimo SR.
Skúste sa spýtať poisťovne, či by akceptovali notárske overenie doložené apostilom.
doktor01 Syn pred odchodom do zahraničia dal otcovi plnú moc na preberanie zásielok a aj peňažných poukážok (pošta nemá problém poistku vyplatiť na základe tohto splnomocnenia). Problémom je, že poisťovňa ale nechce poslať € na adresu syna ( na adresu ktorá je uvedená v zmluve) bez toho, aby nenavštívil niektorú z pobočiek poisťovní.
Plná moc tu nepomôže. Sám musíš uznať, že plná moc bola podpísaná pred dátumom skončenia poistenia a vôbec nepreukazuje skutočnosť, že poistený sa dožil konca poistenia. Tu neide o zaslanie peňazí ani o oprávnení prevziať peniaze. Ide o to, že poisťovňa musí preveriť, či poistený má nárok na výplatu poistnej sumy -- a to sa preukáže jedine tak, že poistený dokáže poisťovni, že sa dožil konca poistenia. Na základe jeho inštrukcií (ak si ho poisťovňa overí) potom môže poisťovňa zaslať peniaze kamkoľvek, aj na otcov účet.
doktor01 Má pravo poisťovňa takto zadržiavať €?
Neviem, či môžeme hovoriť o zadržiavaní peňazí. Ja by som povedal, že syn zatiaľ nepreukázal, že má na tie peniaze nárok. Ak by zomrel pred dvomi mesiacmi, tak na výplatu peňazí by mal nárok jeho otec. Ako má poisťovňa vedieť, kto má nárok na peniaze?