To ani nezistíš, sám si to nevypočítaš. Každá poisťovňa má poistných matematikov (aktuárov) ktorí nastavujú kalkulácie k produktom. Kalkuláciu každého produktu potom pred začiatkom prredaja produktu posielajú do NBS na schválenie.
Nepredpokladám, že by tú sumu určili odhadom. Zakladá sa na presných pravidlách výpočtu poistného. Ty to ale neprepočítaš, lebo nepoznáš kalkulácie k danému produktu. Predpísané mesačné poistné je výsledok mnohých premenných a koeficientov - nákladov poisťovne, technickej rezervy a pod. Ty zaplatíš síce nejaké sumu ako poistné, ale v poisťovni sa to rozbije na mnoho položiek. Napr. časť z toho, čo zaplatíš, dostane sprostredkovateľ, s ktorým si poistku uzatvoril. Takže poistné za prvé 1-2 roky dostane sprostredkovateľ. Z toho, čo potom zaplatíš, ide iba určitá časť do technickej rezervy, ktorá sa akumuluje a zhodnocuje. Tá technická rezerva je v priebehu poistenia vždy nižšia, ako je suma zaplateného poistného. Je to vypočítané tak, že pokiaľ poistenie dobehne do konca, tak v tej technickej rezerve sa naakumuluje a zhodnotí taká suma, ktorá sa rovná poistnému zaplatenému za celú poistnú dobu. Tá suma sa volá odkupná hodnota. Na začiatku a v prvom roku je tá odkupná hodnota rovná nule. Začne sa tvoriť až po prvom alebo druhom roku poistenia (záleží od typu poistenia a poistnej doby). V súčasnosti je suma odkupnej hodnoty tvojej poistky taká, ako ti uviedli - tých 2100 €.
Produkt nefunguje tak, že oni odkladajú poistné čo zaplatíš a v prípade ukončenia poistenia ti to celé vyplatia. Poisťovňa si z poistného odpočíta svoje náklady a zvyšnú sumu ti uloží do tej technickej rezervy.
Chápem, že si s postupom poisťovne nespokojný. Ale toto nie je životná poistka. Životnú poistku by ti nemohli vypovedať, tá by musela dobehnúť do konca.
Pozri si dobre poistné podmienky a nájdi články, ktoré popisujú technickú rezervu alebo odkupnú hodnotu. Určite tam bude, že v prípade ukončenia poistenia má poistený nárok iba na odkupnú hodnotu, alebo naakumulovanú technickú rezervu (či tak nejako to tam bude popísané).
Už som tu viac krát popisoval, ako to funguje s tým poistným a technickou rezervou v prípade životného poistenia. Môžeš si to pozrieť tu:
https://www.porada.sk/t81694-p6-prep...tml#post757695
Toto je niečo obdobné. Toto je vlastne úrazové poistenie s nejakou sporivou zložkou. Z tých 170 €, čo platíš ročne, je skutočné poistné, ktoré si strhne poisťovňa, nejakých 50 - 70 € a zvyšok je tá technická rezerva. Takže za tých 17 rokov sa ti nazbieralo z toho zvyšku nejakých 1800 € a tie sa zhodnotili za ten čas o 300 €, čo je spolu týczh 2100 €.
Nemyslím, že bol produkt nastavený tak, že by ti garantovali vrátenie zaplateného poistného. Bohužiaľ sa zmenili podmienky - štát zaviedol tú 8% daň aj na staré poistky a poisťovňa to zo súčasnej výšky poistného nedokáže zaplatiť. Možno by to vedeli prepočítať, ale pre poisťovňu je lepšie takéto poistky z nejakého dôvodu vypovedať, lebo aj to garantované 4%-né zhodnotenie je pre nich už veľa, na trhu to nedokážu dosiahnuť, preto to musia platiť zo zisku. Využili teda príležitosť zmeny legislatívy a poistku vypovedali.
Ak sa budeš sťažovať a požadovať vrátiť zaplatené poistné, budeš sa musieť odvolať na ich poistné podmienky k produktu, kde z nich také niečo vyplýva. Viem, nie je to spravodlivé voči tebe, ale poisťovňa si to vždy nastaví tak, aby neškodovala.
Rocny vypis neposielali?
Tvorbu tej bruttorezervy ani nemusia posielať každý rok. Takú povinnosť majú len v prípade životného poistenia. Tam musia poisielať tvorbu technickej rezervy a informovať klienta o aktuálnej odkupnej hodnote pri každom výročí poistenia.
"Zmluvné ustanovenia pre úrazové poistenie s vrátením zaplateného poistného"
Zaujal ma bod 4. v čl. II zmluvných ustanovení. Tam sa uvádza, že ti poisťovňa vyplatí odbytné v prípade, ak poistník vypovie poistnú zmluvu. Poistník si podľa VPP ty a ty si výpoveď nedal. Nie je tam uvedené, že odbytné dostaneš aj ak výpoveď dá poisťovňa.
To, čo ti vypočítali je v podstate odbytné - odkupná hodnota.
Na tvojom mieste by som sa skúsil odvolať a v odvolaní odkázať na tento bod. Zároveň zdôrazniť, že poistenie bolo uzatvorené na nejakú dobu, ktorá z tvojej strany nebola vypovedaná. Uvidíš, čo ti odpíšu. Možno skúšajú, že sa ľudia neozvú.
A daj aj ten podnet na NBS, nech ti dajú stanovisko. NBS to síce nevyrieši, ale ak by si to riešil ďalej, tak ich stanovisko by ti mohlo pomôcť.